Коллекторы и должники: игра на выбивание

Предполагалось, что закон должен оградить добрых граждан, по каким-то причинам не отдающих долги, от угроз, ночных звонков и прочих неприятных методов, к каким прибегают коллекторы. Закон заработал, однако проблемы остались. По-прежнему в топах новостей попадаются сообщения, что коллекторы что-то подожгли или советовали должнику присмотреть себе гроб. Случаи бывают совершенно дикими. В столице сотрудники Почты России обнаружили более 60 тысяч писем от коллекторов, которые не были оплачены. Все письма о взыскании долгов направлялись от имени фирмы, представительства которой зарегистрированы в Москве и Ярославле. Теперь корреспонденция будет передана в полицию в качестве вещдоков. Криминальные схемы по сбору долгов, по словам бывшего сотрудника оперативных служб МВД России доктора юридических наук Петра Скобликова, — неизбежное следствие кризисов и недостаточного уровня доходов населения.

— В конце 1980-х — начале 1990-х годов прошлого века, когда государство разрешило частную инициативу, появились криминальные структуры, занимавшиеся «взысканием долгов», — рассказывает Петр Скобликов. — И многие из так называемых коллекторов по сути были бандитамивымогателями. Сложившаяся ситуация стала следствием того, что в стране практически отсутствовала надлежащая законодательная база, регламентирующая отношения заимодавцев и должников, а потому суды просто отказывались рассматривать исковые заявления.

— В начале истории кредитного бизнеса, — вспоминает эксперт, — пользуясь несовершенством законодательства, отдельные ловкачи умудрялись набрать кредитов у разных банков на десятки миллионов рублей и их не отдавать, поскольку оформлялись кредиты зачастую по поддельным документам.

В этой ситуации многие коммерсанты, чтобы не прогореть, вынуждены были создавать либо свои особые подразделения по взысканию долгов, либо искать помощи у сторонних специалистов.

Интересно, что органы милиции иногда и вовсе не принимали к рассмотрению заявления о взыскании долгов. «Это сфера гражданско-правовых отношений. Идите в арбитраж!» — именно такой ответ часто ждал кредитную организацию.

— Банки брали на работу бывших сотрудников отделов по борьбе с экономическими преступлениями, — рассказывает Петр Скобликов. — Это были грамотные люди с опытом ведения оперативно-разыскной работы. Им удавалось эффективно решать проблемы взыскивания долгов.

Причем далеко не по криминальным схемам. На мошенников систематически собирались досье, а затем передавались в органы милиции.

«Невозвращенцев» — то есть тех, кто не вернул долг — можно было привлекать по статье «Мошенничество».

Благодаря таким сотрудникам многие банки создали себе репутационный капитал: «У нас не бывает невозвратов». После этого вместо профессионалов начали набирать всех подряд, с улицы, поскольку этим сотрудникам можно платить намного меньше.

Эксперты сегодня единодушно отмечают, что пока уровень доходов населения низкий, люди будут брать в долг.

Вообще, пока есть организации, которые предлагают деньги, эта услуга будет востребована, ведь «дают — бери, бьют — беги». Сетовать, что население берет слишком много кредитов, в принципе не имеет смысла.

Микрофинансовые организации пользуются создавшимся тяжелым положением, которое сегодня существует в России, и дают кредит под огромные проценты. Например, человек, взявший в долг 15 тысяч, должен будет вернуть уже в четыре раза больше. Этой ситуацией как раз и пользуются коллекторы.

— Сегодня мы имеем ситуацию, когда коллекторами становятся безработные с сомнительным, криминальным прошлым, — говорит президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин. — Никаким законам подчиняться они не собираются. Например, приходит такой человек в микрофинансовую организацию, и ему говорят: вот есть должник, с которого нужно взыскать определенную сумму. Выбьешь — половина твоя. А как он это будет делать, какие методы будет применять — это никого не волнует.

Как поясняет Сергей Рахманин, недобросовестные конторы пользуются элементарной юридической неграмотностью населения. А ухари, начиная выбивать долги, не представляются, не говорят, от какой структуры они работают и кто их уполномочил.

Между тем реестр коллекторских агентств содержится на сайте Федеральной службы судебных приставов.

— Часто приходится слышать, что коллекторы звонят среди ночи, угрожают, что разрисовывают подъезд... Но почемуто мало кто задается вопросом, а коллекторы ли это? А может быть — банальные жулики, прикрывающиеся названиями коллекторских агентств, — задается вопросом Сергей Рахманин.

По единодушному мнению экспертов, именно микрофинансовые организации, расплодившиеся сегодня в большом множестве, — один из главных источников для существования полукриминальных коллекторов. В отличие от крупных банков, они не волнуются за свою репутацию, и потому сомнительные методы взыскания долга для них — норма.

Необходимо учитывать и клиентуру таких микрозаймовых контор. Обычно это безработные, стоящие на грани нищеты люди, живущие на пособия по безработице или на пенсию по инвалидности, многие из них пьющие или наркоманы. При этом уровень юридической грамотности их настолько низок, что они элементарно не знают своих прав и легко верят всему, что говорят им коллекторы.

— Мы часто сталкиваемся с ситуацией, когда некие люди, представившиеся коллекторами, говорят, что вот прямо сейчас явятся судебные приставы и вынесут весь дом. Если человек более-менее грамотен, то знает, что такого быть не может. Визит приставов, по сути, уже последняя капля, и необходимо решение суда.

Но, увы, разобраться даже в такой ситуации, когда просто грубо «разводят», далеко не все способны, — говорит юрист «Лиги защиты должников» Денис Малахов.

Корень зла в том, что бизнесмодель МФО (микрофинансовых организаций) рассчитана на получение очень быстрой прибыли. Кредиторы не готовы давать деньги на длительный срок. И отношение к клиенту у них соответствующее.

По мнению экспертов, деятельность таких структур должна регулироваться законом более жестко и четко. Например, говорят они, надо законодательно запретить ставку погашения долга свыше 400 процентов.

— Сегодня буквально на всех столбах висят объявления — «дам в долг до пяти миллионов рублей», почти без всяких справок. Люди предлагают деньги, только бери! — говорит генеральный директор агентства по сбору долгов Игорь Кабанов.

— Главная проблема в том, что деятельность микрофинансовых организаций законна по своей форме, а вот их требования совершенно незаконны.

Никто не ограничивает процентную ставку, под которую дается в долг некая сумма.

Люди протестуют против произвола. Население в принципе согласно отдавать взятую сумму с переплатой, но переплата должна быть разум ной. Процент — выражаться не двузначным и тем более не трехзначным числом. Эта претензия относится не только к микрофинансовым организациям, но и к крупным банкам.

В погоне за прибылью коммерсанты хотят быстрого обогащения и тем самым пилят тот сук, на котором сидят — подрывают доходы и без того не очень богатого населения, — говорит бывший оперативный сотрудник МВД России Петр Скобликов.

Еще одна сфера, которая совсем недавно привлекла внимание коллекторов, — долги за ЖКХ. По данным экспертных оценок, общая сумма задолженности по квартплате приближается к триллиону рублей. Как показывает практика, через суд удается возвращать не больше 10 процентов долгов за коммуналку. Остальные деньги по разным причинам так и повисают в воздухе.

Граждане очень часто считают, что долги за ЖКХ можно отложить и платить их только в самом крайнем случае. Поэтому появление коллекторов в этой нише рынка сулит им значительные выгоды. При этом можно прогнозировать очередной рост полукриминальных контор, действующих под «крышей» управляющих компаний.

Как же дальше будет развиваться ситуация с бизнесом по сбору долгов? Эксперты считают, что в этом случае деятельность законных коллекторов будет в основном сосредоточена на взыскании долгов с мошенников, а честные граждане вопросы с банком по поводу погашения кредита будут решать в судебном порядке.

7 правил общения со сборщиками

1. Всегда будьте вежливы.

Помните, что на другом конце телефонного провода находится такой же человек, который выполняет свою работу.

2. Внимательно ознакомьтесь с 230-ФЗ. Там четко расписано, на что имеют право коллекторы, а что делать не могут ни в коем случае. Это поможет вам отстоять свои права.

3. В первую очередь интересуйтесь, какую организацию представляет коллектор. Причем спрашивайте как название конторы, в которой он работает, так и банка или иной финансовой организации, чьи интересы он представляет. По закону он не имеет права отказаться отвечать. Если же в ответ на вопрос вы услышали отказ, это уже повод обратиться в правоохранительные органы. При этом вы сами не обязаны представляться коллектору и сообщать ему какие-либо личные данные.

4. По возможности записывайте телефонные и очные разговоры с представителями коллекторских агентств. Также фиксируйте время их звонков — особенно в случае, если оно отличается от разрешенного действующим законодательством. Не забывайте: в случае поступления угроз в ваш адрес только аудио- и видеозаписи смогут послужить доказательством в ходе расследования и дальнейшего судебного разбирательства.

5. Не отказывайтесь от общения с коллекторами. Естественно, проще всего повесить трубку. Но если к вам «постучались» коллекторы, значит, вы, скорее всего, и вправду задолжали кредитно-финансовой организации (в противном случае вам нужно писать заявление в правоохранительные органы). Дело в том, что с официальными сборщиками долгов вполне можно договориться и даже получить «дисконт», поскольку обычно коллекторы выкупают у банка проблемные кредиты за неполную сумму.

6. Четко разделяйте коллекторов, которые действуют по закону, и бандитов, прикрывающихся таким названием.

Если вам угрожают, пытаются отобрать имущество или применяют к вам физическую силу, сразу же пишите заявление в полицию.

7. В случае если вы не являетесь должником, но вам начали звонить коллекторы, вы должны выяснить название и адрес агентства. По этому адресу нужно написать письмо и в нем изложить недоразумение. После получения такого уведомления коллекторы уже не имеют права вас беспокоить.

ЮРИДИЧЕСКИЙ ЛИКБЕЗ

С 1 января 2017 года деятельность коллекторских агентств была существенно ограничена принятым Федеральным законом № 230-ФЗ. «ВМ» разъясняет, на что сегодня они имеют право и чего делать не могут.

МОГУТ  

■ Звонки не чаще 1 раза в 24 часа, не более 2 звонков в неделю или 8 в месяц.

■ Кредитору разрешено направлять должнику текстовые сообщения с просьбой погасить долг не чаще 4 раз в неделю или 16 в месяц.

■ Частота личных встреч с должником не должна превышать 1 раза в неделю.

■ На все виды взаимодействия устанавливаются временные ограничения. В будни — с 8 до 22 часов, в выходные — с 9 до 20 часов. Учитывается местное время региона, где находится должник.

■ При каждом контакте представитель кредитора (коллектор) обязан представиться, назвать цель звонка.

НЕ МОГУТ  

■ Оскорблять должника. Данное деяние подпадает под статью Кодекса об административных правонарушениях.

■ Применять силу для получения долга. Это деяние квалифицируется УК РФ (статьи 111, 112, 115).

■ Запугивать должника неправомерным уголовным преследованием, проблемами на службе (ст.163 УК РФ — «вымогательство»).

■ Произвольно увеличивать сумму долга (включать «счетчик»). Это также считается вымогательством.

■ Изымать деньги, материальные ценности без согласия должника в отсутствие законных оснований (это может быть квалифицировано как кража, грабеж или разбой).

С МЕСТ СООБЩАЮТ  

■ В Челябинске коллекторы ранили женщину из травматического пистолета. По словам представителей правоохранительных органов, одна из пуль попала в бровь и чудом не причинила здоровью более серьезный вред.

■ Жителя Омска, которого без его ведома вписали в число поручителей по кредиту, коллекторы одолели телефонными звонками. По словам потерпевшего, ему звонили до 30 раз в сутки в течение почти девяти месяцев и требовали найти должника. В итоге делом занялся суд.

■В Саратове некие « коллекторы» угрожали гражданину, не возвращавшему долг, сожжением. Кроме угроз жизни и здоровью, сборщики долгов по телефону быстро перешли к делу — заливали дверные замки клеем, пачкали дверь похабными надписями. Такое давление продолжалось несколько месяцев, пока не вмешался суд.

ПРЯМЫЕ РЕЧИ

Андрей Власс, финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов:

— По сути, все проблемы, которые возникают между коллекторами и должниками, могут решаться в рамках Уголовного или Гражданского кодекса.

К сожалению, многие наши граждане психологически боятся судебной процедуры. Они сам процесс разбирательства дела часто воспринимают как наказание. А бояться не надо! На самом деле закон у нас на стороне должников. Как говорит нам статистика, у 60 процентов должников долги взыскать нельзя — просто нечего брать! Поэтому закон освобождает от ответственности.

Вячеслав Соколов, руководитель коллекторского агентства:

— Если коллекторы работают по закону, то они на самом деле очень ограничены в своих действиях. Ни о каких угрозах, давлении не может идти речи.

Конечно, если мы говорим именно о легальных коллекторах. Сегодня коллекторские агентства занимаются, по сути, представлением юридических интересов — собирают материалы по должникам, которые действуют, используя мошеннические схемы, и предоставляют их в гражданские суды или даже правоохранительные органы.

ЕСТЬ МНЕНИЕ  

Александр Толмачев, доктор юридических наук, профессор

Не стоит бояться банкротства

Я вообще никому не советую брать кредиты. Лучше заработать и накопить. Посудите сами: если вы христианин — вы не можете брать кредиты, поскольку не должны работать с ссудным процентом.

Если мусульманин — вы не можете брать кредиты ровно по той же самой причине. Если же вы все-таки вляпались в эту историю и берете кредит для покупки какой-то дорогостоящей вещи (например, автомобиля или квартиры), то должны отдавать себе полный отчет в том, что в случае неуплаты долга вы можете с ней расстаться. Если вы мысленно готовы сделать это — идите в банк и подписывайте договор.

Другая ситуация, если вы берете деньги просто для того, чтобы дожить до получки. В таком случае я советую просто сменить работу. Если необходимо — пойти и переучиться на другую специальность. Сейчас это вполне возможно.

Если же человек все-таки взял кредит и не смог его вовремя выплатить, единственный законный способ выбраться из долговой ямы (помимо погашения долга, но этот вариант в данном случае мы не рассматриваем) — объявить себя банкротом. Закон сейчас позволяет это сделать, но этим способом почему-то пользуются очень немногие. Если взятых денег не хватает до «предельной» суммы, необходимой для этой процедуры (500 тысяч рублей), — возьмите еще один кредит.

После объявления себя банкротом вы будете абсолютно четко понимать, какую сумму вам необходимо будет платить ежемесячно. И вашей зарплаты абсолютно точно хватит на выплаты. Правда, вы получите ряд ограничений — это будет куда лучше общения с представителями криминального мира.

Хороший вы или плохой — если вляпались в долговую историю, скорее всего, коллекторы все равно к вам придут. По крайней мере поначалу. Такая проблема, кстати, не возникает обычно у людей, которые берут деньги у банков, поскольку крупные финансовые организации предпочитают не портить свое реноме и пользоваться вполне легальными коллекторскими агентствами, которые сильно ограничены законом в своих действиях.

А вот клиентов микрофинансовых организаций, расплодившихся в последние годы на просторах нашей страны, которые влезли в долги и вовремя не смогли их погасить, скорее всего, ждет не самое приятное общение с крепкими коротко стриженными парнями. Именно они являются основой криминального бизнеса по выколачиванию долгов, который прикрывается названием «коллекторские агентства». Так что, по моему мнению, разгул их беспредела можно побороть, только перекрыв потоки «черных» денег, обналичиванием и легализацией которых в большинстве своем обычно и занимаются микрофинансовые организации. 

Подписывайтесь на канал "Вечерней Москвы" в Telegram!