Кредитная история: что это, зачем она нужна, где узнать и как улучшить

Если банк отказал в кредите, страховая компания — в страховке или работодатель передумал брать на работу, то вполне вероятно, что у вас плохая кредитная история. Разбираемся, что это такое, как ее проверить и, если требуется, улучшить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это комплексная информация обо всех кредитных операциях: местах, датах и суммах полученных кредитов, роли в них (заемщик, созаемщик или поручитель) и платежной дисциплине.

Вся кредитная история хранится в бюро кредитных историй, оно же — БКИ. В России на 2023 год существует шесть таких бюро. Кредитная история человека может быть в каждом, нескольких или одном БКИ. Вопрос о сотрудничестве с определенным бюро остается на усмотрение каждого банка.

Что из себя представляет кредитная история, какая информация в ней содержится

Особой формы вида кредитной истории нет, но каждая тем не менее состоит из четырех частей.

• Титульная часть

Содержит полное имя человека, паспортные данные, а также иногда идентификационный номер налогоплательщика и страховой номер индивидуального лицевого счета.

• Основная часть

В нее входит информация обо всех займах — выплаченных и действующих. Тут же указывается, в какие сроки и в каком объеме выплачивались кредиты, были ли задержки с выплатами и есть ли у человека судебные взыскания по любым задолженностям. Если бюро кредитных историй выставляет кредитный рейтинг, то он также указывается в основной части. Он зависит от добросовестности выплат, однако является информационно-дополнительным, а не основным показателем для одобрения кредита. Рейтинг выставляет бюро, а не банк, который при решении, выдавать ли кредит, пользуется и сторонней информацией. Потому рейтинг может быть высоким, но финансово-кредитная организация все равно отказывает заемщику в кредите.

• Закрытая часть

Содержит данные о кредиторах: кто и когда выдавал кредит, переносился ли долг, какие компании и учреждения запрашивали кредитную историю с разрешения заемщика.

• Информационная часть

В ней перечислены все случаи заявок на кредиты и займы, в том числе и те, по которым заявитель получил отказ. Также указываются и причины отказа. Это могут быть слишком крупная сумма, слишком короткий или слишком длинный срок, задержки с выплатами, которые называются «признаками неисполнения обязательств». К такой категории относятся две и более просроченные подряд выплаты за период в четыре месяца.

На что влияет кредитная история

• Получение новых кредитов. Банк при заявке на новый кредит сразу же проверяет платежную дисциплину в прошлом, в том числе отношения с другими банками. Большинство отказов при запросе кредита связано именно с проблемами в кредитной истории, например с многочисленными просрочками. Кредитная история также может влиять на максимальную сумму займа.
• Трудоустройство. При устройстве на работу с высокой степенью ответственности работодатель может запросить кредитную историю, но только с разрешения человека. Таким способом многие компании проверяют надежность, ответственность и добросовестность соискателей.
• Страхование. Наличие хорошей кредитной истории может положительно сказаться на стоимости страховки для клиента по сравнению с недобросовестными плательщиками.

Однако идеальная кредитная история — это относительное понятие. Один банк может легко предоставить кредит, в то время как другой откажет. У каждого банка свой подход к оценке кредитной истории, однако главное — отсутствие систематических просрочек. Совершенно «пустая» кредитная история также может вызвать сомнение у банков. Более надежным считается клиент, который периодически получает кредиты и выплачивает их вовремя, а не тот, кто не обращался за кредитами в течение долгого времени.

• Аренда. Некоторые компании, предоставляющие услуги аренды оборудования, помещений или автомобилей, могут запросить кредитную историю, чтобы убедиться в платежеспособности и ответственности.

Кто может видеть кредитную историю

• Заемщик. Только человек, на которого заведено такое финансовое досье, может видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую. Получить историю можно, обратившись напрямую в бюро кредитных историй или воспользовавшись банковскими сервисами (такие есть, например, в системе «Сбербанк Онлайн»). Гражданин имеет право получать кредитную историю бесплатно раз в шесть месяцев или дважды в год.
• Финансово-кредитные организации. Они могут ознакомиться с информационной частью кредитной истории человека, который обратился за займом.
• Банк, страховая компания или работодатель. БКИ может предоставить доступ к основной, титульной и информационной частям кредитной истории, но только с согласия гражданина.

Зачем узнавать кредитную историю

Если банк легко предоставляет человеку кредиты, то можно предположить, что его кредитная история хорошая или отличная, однако для планирования важного кредита и оценки шансов его получения полезно знать эти данные.

Состояние кредитной истории также поможет разобраться, почему финансово-кредитная организация отказала в займе, даже если кредиты выплачивались своевременно. В некоторых случаях возможны и ошибки. Например, иногда просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, банк фиксирует погашение кредита с опозданием или после погашения почти всего тела долга остается незначительная сумма, о которой забывают и банк, и плательщик, но она все равно считается просроченной задолженностью. Такие ошибки нужно выявлять и исправлять.

Кредитную историю рекомендуется запрашивать после погашения каждого кредита через 30 дней, чтобы убедиться в наличии отметки о его закрытии. В противном случае при обращении человека за новыми кредитами банки будут вынуждены учитывать наличие прежнего займа и платеж при оценке платежеспособности. Это может привести к ситуации, когда банк может одобрить кредит на меньшую сумму, а не на ту, что была необходима клиенту.

Еще одна причина для изучения кредитной истории — защита от мошенничества при потере паспорта.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Для начала необходимо убедиться в том, что ошибка действительно есть. Удалить любые верные сведения не получится. Исправление допускается только для тех данных, что не соответствуют действительности.

Для этого составляется заявление об оспаривании кредитной истории. Оно подается прямо в бюро, а не в банк. Полезно иметь квитанции об оплате, справку о погашении кредита и тому подобное — все, что докажет правоту заявителя. Заявление можно подать лично либо отправить почтой, заверив у нотариуса. Вместе с банком БКИ проверит все в течение месяца и, в случае если заявитель действительно обнаружил ошибку, исправит ее и уведомит об этом заявителя. Через 10 дней вся информация обновится и в бюро.

Если банка, отправившего неверные или неполные данные в бюро, уже нет, то для исправления кредитной истории понадобится обратиться в суд. Решение суда следует отправить в бюро с требованием внести изменения. Если история хранится в нескольких БКИ, то изменения придется вносить везде.

Как улучшить кредитную историю

Эффективный способ улучшения кредитной истории — своевременные выплаты или досрочное погашение уже имеющихся займов. Также для повышения кредитного рейтинга и привлекательности человека в качестве заемщика рекомендуется взять один или несколько небольших кредитов и добросовестно гасить их. Можно добавить к активам кредитную карту.

Регулярные полные выплаты, отсутствие отсрочек и активность на кредитном рынке улучшат кредитную историю, даже если она была совсем плохой. Обычно финансово-кредитные организации внимательно изучают последние 2–3 года кредитной истории. Важно и своевременно оплачивать счета за жилье и телефон: такие задолженности, особенно если долги взыскиваются через суд, существенно портят кредитную историю.