[b]Для граждан развитых стран расчеты с банком по ипотечному кредиту – такая же обыденная вещь, как для россиян – оплата коммунальных платежей. В США, например, до 90% населения вовлечено в ипотеку.[/b]А вот умами россиян, большинство которых не без оснований мечтает улучшить свои жилищные условия, идея ипотеки пока не овладела. Пока не многие из нас могут поручиться, что к 2010 году они непременно войдут в число 1 миллиона пользователей ипотеки (именно таковы озвученные президентом страны перспективы).Героев-первопроходцев по статистике всего 46 тысяч. Банки сегодня тратят массу времени и сил на борьбу с «проблемными» заемщиками. Наиболее профессиональные из них создали специальные службы и инвестировали в них немалые средства.Тем не менее Сбербанк, например, часто обвиняют в требовании к заемщику предоставлять большой объем информации и документов. Банк действительно тщательно анализирует платежеспособность клиентов и учитывает только те доходы, которые подтверждены налоговой декларацией с отметкой налогового органа.Практика показывает, что такой режим позволяет иметь низкую просроченную задолженность по кредитам граждан — не более 0,5%. В то время как у остальных банков – до 20%. За девять месяцев текущего года объем кредитов, выданных Сбербанком физическим лицам, вырос с 266 млрд до 420 млрд руб., из которых займы на неотложные нужды составляют 81,2%. На кредиты по недвижимости приходится 14,4% всей ссудной задолженности физических лиц перед банком.Понятно недовольство граждан. С какой стати платить за тех, кто не может вернуть долги? Понадобилась структура, которая позволила бы участникам рынка обмениваться информацией о заемщиках. 1 июня нынешнего года вступил в силу Закон «О кредитных историях». Он обязал банки и все организации, причастные к выдаче кредитов, до 1 сентября 2005 года выбрать себе для сотрудничества хотя бы одно бюро кредитных историй, заключить договор и передавать в него информацию о своих заемщиках в виде этих самых кредитных историй. Банк заводит «досье» после получения согласия клиента. Согласиться или нет – дело добровольное, но положительное решение, по идее, в интересах клиента. Чем длиннее и безупречнее кредитная история – тем выгоднее должны быть условия кредита. Человек вовремя платит по счетам, погашает кредиты и проценты по ним – получает более высокий рейтинг заемщика, а значит, более выгодный процент, новые банковские услуги.«Описание» клиента будет состоять из трех частей: титульной, основной и дополнительной. Последняя, рассказывающая о том, какой банк сформировал кредитную историю и кто получал к ней доступ, – закрытая, информацию из нее может получить только сам заемщик, а также суд и следственные органы в случае, если на заемщика заведено уголовное дело.В основном кредитные бюро создаются сейчас банками, хотя по закону это может быть любая коммерческая организация. Но нужна лицензия на такую деятельность, ведь кредитные бюро должны надежно защищать свои базы от утечки данных. Дело весьма дорогое, а у банков есть и деньги, и опыт, и специалисты.По итогам всероссийского конкурса, проводимого Ассоциацией российских банков и Национальным банковским журналом, Сбербанк признан победителем в номинации «Лидер в области ипотечного кредитования». Не последнюю роль в этом сыграло то, что Сбербанк принял участие в создании кредитного бюро – Инфокредит. Оберегать информацию новая структура собирается очень серьезно, разрабатывает собственное программное обеспечение для работы с базой данных о заемщиках. А это – определенная гарантия от «взлома».Главный вопрос: поможет ли Институт кредитных историй сделать ипотечные займы доступнее? Конечно, содержание кредитных бюро требует немалых средств. Однако в отношении кредитного бюро Сбербанка эксперты прогнозируют довольно быстрый выход на самоокупаемость: доходы обеспечат запросы других бюро. К тому же с помощью кредитных историй банк значительно уменьшит возможные риски. Поэтому хочется верить, что добросовестные заемщики будут получать кредиты по сниженным процентным ставкам. Значит, выиграют все.