Студент банкиру не товарищ!

[b]Лето – самая горячая пора для выпускников столичных школ и их родителей. Не потому, что на термометре за 30. Пришло время поступать в вузы. Количество бюджетных мест в институтах и университетах неуклонно сокращается. В нынешнем году их будет еще на 20 тысяч меньше. Недоберет абитуриент всего балл или полбалла, и целый год учебы потерян. Выход один – поступать на платное отделение.[/b]В целом по России уже свыше половины высших учебных заведений – платные. Стоимость обучения в них колеблется в пределах от 15 до 125 тысяч рублей за семестр. Сопоставьте эти красноречивые цифры с величиной среднего дохода россиян. Даже в Москве средняя зарплата не превышает 26 тысяч. Где взять деньги на обучение? В цивилизованном мире давно разработана эффективная система образовательного кредитования.А как обстоит дело с этими изысками цивилизации у нас? Эту проблему для молодых читателей «Вечерки» и их родителей исследовал наш экономический обозреватель.[b]Классика обучения в долг[/b]Кредиты на образование выдают более чем в 65 цивилизованных странах Запада. Самая продвинутая держава в этом отношении – США. Последние 40 лет это государство подталкивает население к учению гарантированной выдачей денег взаймы. Сегодня в Штатах можно получить четыре вида подобных займов. Причем все они застрахованы специальным агентством. Кредиты PLUS выдают не студентам, а их родителям. Для пользования субсидированным кредитом требуется доказать необходимость получения именно этого вида денежного вспомоществования. Ведь государство платит проценты по кредиту в течение всего срока обучения и полгода после окончания университета.В Англии устанавливают процентную ставку по образовательным кредитам (ОК), равную уровню инфляции в стране. Этот показатель, как правило, не превышает 2 процентов. Расплачиваться нужно после завершения обучения. Размер выплат не должен превышать 9 процентов ежемесячного дохода молодого специалиста.В Финляндии ОК выдают только банки. Государство гарантирует кредитным организациям возврат студенческих долгов.Например, проценты по долгам выплачивают кредиторам, если получив диплом, выпускник вуза не нашел работу или его сразу взяли в армию. Или он взял отпуск по уходу за ребенком.[b]Будь здоров и не кашляй![/b]В России в настоящее время все риски по кредитованию студенческой братии несет банковское сообщество. Банкиры – народ не слишком рисковый. Лишь 10–15 российских банков отваживаются выдавать кредиты на образование. Почему? Потому что срок погашения кредита в данном случае достаточно большой. Банкиры не спешат раскошелиться, потому что студент, получивший заем на обучение, может провалить сопромат и с треском вылететь из университета. Его могут забрать в армию. Или он не найдет высокооплачиваемую работу. И плакали банковские денежки.С другой стороны, и население пока не рвется получать образовательные кредиты. По оценкам экспертов, за последние три года такие займы получили не более 4 процентов россиян. Во-первых, дорого. Во-вторых, слишком много дополнительных условий.Кредиты на образование российские банки (подавляющее их число располагается в Москве) начали выдавать с 2000 года. Но и сейчас требуемую сумму целиком (за редким исключением) вы не получите. От 10 до 30 процентов этой суммы придется внести самостоятельно. Кредит выдадут, оценив ваши финансовые возможности. Процентная ставка по кредитам – от 10 до 21 процента. Это очень дорого! На Западе за такие кредиты больше 2–4 процентов годовых не берут. Кроме того, придется найти одного-двух поручителей с солидной «белой» зарплатой.Справку о доходах попросят за последние шесть месяцев. И это еще не все. Гарантией возврата кредита многие банки считают предоставление информации о наличии недвижимости – квартиры, дачи, подмосковного участка земли, ценных бумаг. Без залога большинство банков образовательный кредит выдавать не рискуют. Отдельные банки в качестве условия выдачи кредита могут потребовать от вас… застраховать жизнь и здоровье.[b]Анатомия займа[/b]Сумма ОК, на которую может рассчитывать молодой москвич, обратившись в российский банк, колеблется в пределах от 75 до 750 тысяч рублей. Как правило, деньги поступают в вузы траншами (отдельными долями). Это плата за конкретный семестр. В отдельных банках можно взять кредит на оплату не всего курса обучения, скажем, для расплаты заемными деньгами за учебу на первом или пятом курсе. Есть банки, которые заключают соглашения с учебными заведениями, факультетами. В таком случае разрабатывается специальная программа кредитования.Устанавливаются льготные процентные ставки и сроки выплаты займов. В разных банках ОК выдают на срок от 3 до 12 лет. Финансовые учреждения требуют от заемщика выплачивать во время обучения только проценты и предоставляют отсрочку по платежам до окончания вуза и устройства на работу.Надо сказать, большинство москвичей не слишком осведомлены об условиях получения образовательных кредитов. Люди предпочитают брать привычные потребительские кредиты и тратить их на обучение отпрысков. С одной стороны, оформить подобный кредит на неотложные нужды намного проще, нежели ОК. Гораздо меньше сопутствующих условий и бумажной волокиты. Но и условия потребкредитования намного жестче. Никаких послаблений по срокам вы не получите. Заявляемые банками процентные ставки по потребительским кредитам – от 18 до 28 процентов. А реальные (с учетом многочисленных накруток – ведения счетов, выплаты комиссий, штрафов за несоблюдение сроков уплаты процентов и т. п.) могут доходить до 100 процентов.[b]Правительство, червонец давай! Образование покупать надо[/b]В последние два года государство стало уделять проблемам высшей школы повышенное внимание. В прошлом году правительство России одобрило Концепцию государственной поддержки образовательного кредитования на 2007–2010 годы. Этот документ разработан Министерством по образованию и науке РФ. Концепция предполагает выдачу трех видов ОК. Первый из них, основной, предназначен непосредственно для оплаты обучения в вузе. Сумма этого кредита составит 140 тысяч рублей в год. То есть на хорошее образование денег хватит. За престижное, в лучших университетах страны, придется доплатить из личного кармана.Второй, согласно концепции, вид ОК – заем, выдаваемый для получения дополнительного образования. Его сумма – 70 тысяч рублей. Государство не забыло также и о «командировочных». Третий кредит – деньги на проживание. Ориентировочная «стоимость» этого кредита – 4,5 тысячи рублей в месяц. Для провинциальных городов деньги вполне приемлемые. Для Санкт-Петербурга и особенно для Москвы – маловато будет.Уже в нынешнем году предполагается в экспериментальном порядке выдать первые 10 тысяч образовательных кредитов. В дальнейшем – еще 20 тысяч. ОК предназначены для абитуриентов государственных и муниципальных вузов, недобравших на вступительных экзаменах несколько баллов. Надо сказать, что ОК получат молодые люди, которые поступают в вузы, включенные Министерством образования и науки в специальные списки. Эти вузы выберут, учитывая и мнение работодателей. Максимальная сумма кредита – 650 тысяч рублей на весь курс обучения, или 130 тысяч за семестр. Возвращать этот кредит придется в течение пяти лет после окончания вуза. Государство готово гарантировать возврат не более 10 процентов суммы кредита.Что в сухом остатке этой проблемы? В отсутствие закона об образовательных кредитах меры, намеченные государством, кажутся половинчатыми. Что-то наши власти все жмутся, подсчитывают, боятся прогадать.30 тысяч кредитов, конечно, лучше, чем ничего. А где же остальным брать деньги на обучение? Опять к прижимистым банкирам на поклон идти?[b]КОММЕНТАРИЙ «ВМ»[i]Анатолий АКСАКОВ, заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:[/b]– Участие государства в кредитовании затрат на получение гражданами образования – мировая практика. В принципе, для того чтобы поддерживать финансовые организации, выдающие образовательные кредиты, специального закона не требуется. Достаточно внести изменения в федеральный бюджет и предусмотреть соответствующую статью затрат. В настоящее время правительство начинает подобный эксперимент. В то же время он имеет ограниченные масштабы. Закон «Об образовательных кредитах», безусловно, стимулировал бы банки к массовой выдаче заемных средств на получение образования. Законопроект разработан РСПП, Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков России и Высшей школой экономики. Он подготовлен и внесен на рассмотрение Госдумы. К сожалению, перспективы принятия этого закона я оцениваю как пессимистические. Министерство финансов России категорически против его принятия. Минфин полагает, что в данном случае невозможно подсчитать все риски, связанные с возвратом заемных средств. Я считаю, что такие риски мог бы взять на себя Банк развития России. Например, в Германии именно местный Банк развития берет на себя подобные обязательства.При рассмотрении закона «О Банке развития» я вносил соответствующую поправку, однако она была отклонена.[/i][b]ЦИФРА «ВМ»[/b][i]В России на сегодня действует порядка [b]1275[/b] вузов. Из них [b]655[/b] – государственные, [b]620[/b] – частные. Количество студентов в стране превышает [b]7 миллионов [/b]человек. Из них около [b]6 миллионов [/b]студентов обучаются в государственной высшей школе.[/i][b]КСТАТИ[/b][i]Для получения кредита нужен паспорт. С вас потребуют заполнить банковскую анкету. Если вы окончили специализированную школу, которая дружит с конкретным вузом, то с вас в обязательном порядке потребуют договор о подготовке специалиста, заключенный с вузом. Этот документ, подтверждающий факт поступления на платное отделение учебного заведения, можно получить в деканате института.[/i][b]АНЕКДОТ В ТЕМУ[/b][i]Студент приходит на экзамен. Достает бутылку французского коньяку.– О, коньяк это хорошо! – потирает руки профессор.– Нет, – возражает студент, – коньяк – это «отлично»![/i]