Уже привычка ездить в нас живет

Все мы помним фразу Ильфа и Петрова из «Золотого теленка», что «автомобиль — не роскошь, а средство передвижения», но порой забываем о том, что это еще и источник повышенной опасности, владельцы которого несут ответственность за вред, причиненный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

А такие события, как угон транспортного средства, его порча или уничтожение в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), могут стать причиной непредвиденных и существенных трат из личного или семейного бюджетов. Обезопасить себя и свои финансы возможно, заключив договор автострахования.

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности, которое является необходимым для каждого владельца автотранспортного средства, за его отсутствие при эксплуатации автомобиля предусмотрена административная ответственность.

ОСАГО позволяет снизить размер или полностью освободить водителя от компенсации вреда, который может быть причинен жизни, здоровью или имуществу других участников дорожного движения. Страховая компания компенсирует каждому потерпевшему до 400 000 рублей в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц и до 500 000 рублей на каждого пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) в случае причинения вреда их жизни и здоровью, кроме самого водителя. Такие лимиты ответственности распространяются на все договоры ОСАГО вне зависимости от страховой компании, в которой они оформляются.

Автовладельцы вправе самостоятельно выбрать организацию для страхования своей автогражданской ответственности. Оформить полис ОСАГО можно в офисах и на сайтах компаний, имеющих лицензию Банка России, а также в мобильных приложениях банков. Полный перечень таких организаций опубликован на сайте Российского союза автостраховщиков.

Несмотря на то что условия по страховой сумме универсальны для всех, стоимость полиса у разных страховщиков может отличаться. В первую очередь это зависит от размера базового тарифа, который определяется компанией индивидуально для каждого водителя, но его величина не может превышать границы, установленные Банком России. Например, базовый тариф для граждан, страхующих свою гражданскую ответственность при использовании легкового автомобиля, используемого в личных целях, может составлять от 1646 до 7535 рублей.

Размер страховой премии зависит также от коэффициентов, на которые умножается базовый тариф.

Так, коэффициент территории определяется в зависимости от места преимущественного использования автомобиля. Как правило, чем интенсивнее дорожное движение и выше статистика ДТП в регионе, тем выше цена полиса ОСАГО.

Коэффициент бонус-малус устанавливается для каждого гражданина в зависимости от его личной статистики наличия страховых выплат за прошлые периоды. Чем меньше аварий по вине водителя, тем ниже стоимость полиса.

Имеет значение коэффициент возраста и стажа, который рассчитывается в зависимости от возраста страхователя и стажа управления им транспортным средством определенной категории. Чем выше возраст и стаж водителя, тем ниже стоимость ОСАГО.

Коэффициент ограничения определяется в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Оформление полиса с ограниченным числом допущенных к управлению лиц дешевле, чем приобретение ОСАГО без ограничения по количеству водителей.

Коэффициент мощности автомобиля рассчитывается на основе количества лошадиных сил в двигателе автомобиля. Чем выше мощность мотора, тем дороже страховой полис.

Коэффициент сезонности зависит от периода использования транспортного средства в течение срока действия договора. При использовании транспортного средства в течение определенных периодов в году цена договора снижается.

Коэффициент срока страхования применяется при временном использовании на территории России транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, а также в случае следования транспортного средства к месту его регистрации.

Коэффициент краткосрочности устанавливается страховщиком для краткосрочных договоров ОСАГО, то есть для договоров со сроком действия от одного дня до трех месяцев.

Значения всех коэффициентов, за исключением коэффициента краткосрочности, устанавливаются Банком России. Коэффициент краткосрочности определяется страховщиком самостоятельно, но в любом случае должен быть понижающим. Важно помнить, что стоимость договора ОСАГО для граждан, у которых все коэффициенты одинаковые, может различаться, поскольку страховые компании вправе устанавливать для клиентов индивидуальный размер базового тарифа в пределах, определенных Банком России.

Условия применения полисов ОСАГО зависят от последствий произошедшего дорожно-транспортного происшествия (ДТП). В случае участия в нем нескольких сторон, при наличии пострадавших или погибших, а также при причинении значительного вреда транспортным средствам и другому имуществу, на место ДТП должны прибыть сотрудники правоохранительных органов, а при необходимости — работники медицинских служб, МЧС России.

Если в происшествии участвовали только два транспортных средства (при этом обязательным условием является их взаимодействие (столкновение), отсутствие пострадавших, причинение вреда только автомобилям, гражданская ответственность владельцев которых застрахована, то для получения возмещения в пределах установленных лимитов по договору ОСАГО законодательством предусмотрена возможность оформления ДТП без участия сотрудников полиции (по Европротоколу). Данная опция позволяет существенно сократить время на оформление документов, необходимых для получения возмещения причиненного вреда от страховой компании.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, он обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая и направить ему заявление о страховом возмещении, а также документы, подтверждающие право на его получение. В частности, в случае оформления документов о происшествии без участия сотрудников правоохранительных органов извещения на бумажном носителе следует направить страховщику не позднее пяти рабочих дней со дня ДТП. Экземпляр извещения также направляется потерпевшим страховщику вместе с заявлением о прямом возмещении убытков.

Кроме того, направить заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и (или) прилагаемые к нему документы и информацию можно в виде электронных копий или электронных документов на официальном сайте или в мобильном приложении страховщика, а также посредством портала «Госуслуги». Страховщик принимает решение об осуществлении возмещения либо об отказе в нем на основании документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Если размер ущерба, причиненный владельцем транспортного средства другому участнику дорожного движения, превышает установленные лимиты, остаток суммы виновник обязан возместить пострадавшему самостоятельно. Тем не менее существует возможность расширить размер страхового покрытия и защитить себя от такого риска, оформив полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). Его стоимость напрямую зависит от страховых лимитов — чем больше сумма потенциальной компенсации, тем выше стоимость полиса.

Помимо страхования гражданской ответственности, существует возможность застраховать свое транспортное средство от определенных рисков с помощью полиса КАСКО. Автовладелец может защитить свой автомобиль или иное транспортное средство от угона или повреждений, полученных в результате ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и других непредвиденных ситуаций, установленных договором.

Стоимость полиса КАСКО рассчитывается индивидуально и зависит от страховой суммы, стажа и возраста водителя, региона, комплектации транспортного средства, наличия сигнализации и иных параметров, устанавливаемых страховой компанией. Цена полиса может быть снижена при помощи франшизы — суммы, указанной в договоре, которую владелец полиса обязуется оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы в фиксированном размере. Чем больше ее величина, тем ниже страховая премия. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной или безусловной. В первом случае страховщик освобождается от возмещения убытков, если они не превышают размер франшизы, однако возмещает их полностью в случае, если размер убытков превышает размер франшизы. Безусловная — размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытков и размером франшизы. Так, если для ремонта автомобиля потребуется 50 тысяч рублей, а безусловная франшиза по полису КАСКО составит 10 тысяч рублей, страховая компания назначит компенсацию в размере 40 тысяч рублей. КАСКО — это полис добровольного страхования, на который распространяется «период охлаждения». В течение 14 дней после заключения договора владелец автомобиля может отказаться от него и вернуть уплаченные деньги, если не произошел страховой случай.

При выборе полисов для страхования транспортного средства и автогражданской ответственности следует рассмотреть предложения нескольких страховых компаний и сравнить их между собой. Важно проверить наличие у каждой из организаций лицензии Банка России и выбрать наиболее выгодное предложение: для полиса ОСАГО — по стоимости и удобству взаимодействия со страховой организацией, а для КАСКО — по соотношению цены полиса, перечня рисков и размера франшизы.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Александр Быков, руководитель Института страхования Всероссийского союза страховщиков:

— Если произошло дорожно-транспортное происшествие, постарайтесь обеспечить безопасность на месте ДТП. Включите аварийную сигнализацию, установите знак аварийной остановки и убедитесь, что нет пострадавших, в ином случае окажите первую помощь и вызовите скорую медицинскую помощь. Далее постарайтесь максимально достоверно зафиксировать на фото или видео обстоятельства ДТП, включая особенности дорожной локации (разметка, знаки, светофоры). Вызовите сотрудников ГИБДД и следуйте их инструкциям, а также свяжитесь со своей страховой компанией и сообщите об аварии. Помните о возможности оформить ДТП с помощью Европротокола, если у участников события отсутствуют разногласия, в аварии участвовали два автомобиля и отсутствуют пострадавшие. При оформлении ДТП тщательно проверьте составленные документы, особенно факты и детали происшествия — это позволит избежать возможных ошибок и разногласий в дальнейшем.

ОТВЕТИМ КАЖДОМУ

Эксперты Центра финансовой грамотности города Москвы отвечают на вопросы читателей. Вы можете задать их по адресу finhelp@finance.mos.ru.

— Что делать, если у автомобиля сменился собственник?

По закону страхователь обязан уведомить страховую компанию о смене собственника. Переоформить договор страхования на нового собственника нельзя. Страхователю нужно расторгнуть договор ОСАГО, а новый собственник должен самостоятельно заключить договор страхования автогражданской ответственности.

— Можно ли использовать полис ОСАГО или КАСКО в другой стране?

Полис ОСАГО действует только на территории Российской Федерации. КАСКО в большинстве случаев действует в пределах Российской Федерации и СНГ. Важно учитывать, что для использования КАСКО в других государствах необходимо заключить дополнительное соглашение к договору страхования.

— Сколько можно ездить без ОСАГО после покупки машины?

Автовладелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им.

— Что предпринимать, если полис ОСАГО утерян?

В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением, паспортом и документами на автомобиль, чтобы получить дубликат. Дубликат полиса имеет такую же юридическую силу, как и оригинал. Документ можно оформить и в электронном виде.