За тобой должок: что будет, если не платить по кредитам

Оформляя кредит, человек берет на себя обязательства, невыполнение которых может привести к серьезным финансовым последствиям. Нарушение условий кредитного договора, в том числе графика платежей, грозит заемщику не только начислением неустойки (штрафа, пени), но и испорченной кредитной историей. Подробнее о кредитной истории и способах снижения показателя долговой нагрузки — в материале «Вечерней Москвы».

Кредитная история

Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и характеризует платежную дисциплину гражданина. Полный перечень данных, содержащихся в ней, утвержден Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сведения о платежной дисциплине клиентов банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и лизинговые компании обязаны направлять в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитная история состоит из нескольких частей.

В титульной части указаны ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС заемщика (в случае предоставления таких данных); в основной — информация о сумме задолженности, сроке ее выплаты, активных и погашенных кредитах, изменении кредитного договора, неисполнении обязательств, решениях суда, принудительном взыскании долга судебными приставами. Основная часть также должна содержать индивидуальный рейтинг заемщика.

Закрытая (дополнительная) часть кредитной истории отражает данные о кредиторах, организациях, запрашивавших кредитную историю заемщика, а также о передаче задолженности другим кредиторам или коллекторским агентствам.

Последняя, информационная, часть включает сведения об обращениях в целях заключения договора и его заключении, а также об отказах в получении кредита или займа, причинах такого решения и информацию об отсутствии платежей по договору займа в течение 90 дней с даты наступления срока оплаты.

Кредитная история может храниться в одном или нескольких БКИ одновременно. Узнать, в каких именно, можно на сайте Центрального банка Российской Федерации, на портале «Госуслуги» либо обратившись лично в любую кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Информация предоставляется физическому лицу, в отношении которого формируется кредитная история. Затем следует направить запрос на предоставление кредитного отчета через официальный сайт бюро кредитных историй, по почте или лично обратившись в бюро.

БКИ бесплатно предоставляет кредитную историю один раз в год на бумажном носителе, два раза в год онлайн на электронном носителе.

Будет чуть легче

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитным обязательствам гражданина, в том числе планируемым, к его ежемесячным доходам.

Предельным считается показатель, при котором 50 процентов доходов используется для погашения кредитов (займов). Существует несколько способов снижения ПДН — ипотечные и кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризация кредита.

С 2019 года можно воспользоваться так называемыми ипотечными каникулами, которые действуют на постоянной основе и применяются только для ипотечных кредитов. Это льготный период (до 6 месяцев), в течение которого можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Законом установлены условия, при которых можно обратиться за изменением графика платежей. Требования обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Заемщику следует оценить свое финансовое положение и обратиться в банк с документами, подтверждающими наличие трудной жизненной ситуации.

Трудной жизненной ситуацией считаются: регистрация в службе занятости в качестве безработного; получение I или II группы инвалидности; временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд; снижение ежемесячного дохода за два последних месяца более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за год (при этом размер выплат по кредиту должен быть больше 50 процентов от среднемесячного дохода за два последних месяца).

Полный перечень трудных жизненных ситуаций установлен Федеральным законом от 21.12. 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На ипотечные каникулы может претендовать заемщик с суммой кредита не более 15 миллионов рублей в том случае, если приобретенное ипотечное жилье единственное.

Важно помнить, что по окончании ипотечных каникул выплаты по кредиту возобновятся в размере и с периодичностью, установленными в договоре.

При этом его срок продлится на льготный период. Ипотечными каникулами можно воспользоваться один раз в период действия договора.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа на льготный период для граждан, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30 процентов по сравнению с их среднемесячным доходом в предыдущем году.

С 1 января 2023 года вступил в силу закон, согласно которому заемщики вправе обратиться за кредитными каникулами до 31 марта 2023 года. Каникулы могут предоставляться по всем видам кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах.

Фото: Pixabay

Весьма удобная и полезная услуга

Рефинансирование — это заключение нового кредитного договора с целью погашения ранее полученных в кредит денежных средств.

Заемщик может оформить его в любом банке. Данная услуга позволит уменьшить переплату по кредиту в случае снижения процентной ставки. Кроме того, воспользоваться этим способом будет удобно при наличии нескольких кредитов. Это позволит заемщику консолидировать их в один и вносить платеж в соответствии с новым графиком.

Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Перед принятием окончательного решения следует рассчитать потенциальную выгоду от перекредитования, сравнив сумму переплаты по кредитам.

Как снизить финансовую нагрузку

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора в целях снижения финансовой нагрузки заемщика.

Банки предлагают программы реструктуризации для клиентов, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Кредитной организацией в индивидуальном порядке подбираются оптимальные условия реструктуризации, зависящие от кредитной истории клиента, например, уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, отмена части начисленных процентов или пересмотр графика платежей.

Рекомендуем внимательно читать новые условия договора, поскольку у реструктуризации есть как плюсы, так и минусы.

Например, при «увеличении срока кредитования» сумма долга и процентная ставка останутся на прежнем уровне, ежемесячный платеж снизится, однако при этом увеличится общий размер переплаты по кредиту.

Для реструктуризации долга необходимо обратиться в банк, где был заключен кредитный договор, и приложить документы, подтверждающие наличие финансовых сложностей.

При этом заемщику необходимо помнить, что банк вправе отказать в реструктуризации.

* — Публикация подготовлена в рамках проекта Департамента финансов города Москвы «Повышение финансовой грамотности населения города Москвы»

НА ЗАМЕТКУ

27 марта 2023 года состоится «День финансовой грамотности для детей и молодежи». Мероприятие пройдет с 14:00 до 18:00 на площадке Московского центра качества образования Департамента образования и науки города Москвы по адресу: г. Москва, Семеновская пл., 4. В рамках Дня финансовой грамотности слушатели смогут принять участие в деловых играх и мастер-классах, посетить лекции ведущих экспертов Департамента финансов города Москвы, ГУ Банка России по ЦФО, Московской биржи, а также получить консультации сотрудников УФНС России по Москве.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Денис Михайлов, руководитель ГКУ «Мосфинагентство» Департамента финансов города Москвы:

— У большинства кредитных организаций есть требования к кредитам, которые не получится рефинансировать. Стоит учитывать, что кредитные организации рассматривают заявки на рефинансирование только по банковским кредитам. Данная услуга не распространяется на микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями или микрокредитными компаниями.

Банк может отказать в рефинансировании, если заемщик ранее реструктуризировал кредит. Это является негативным фактором и свидетельствует о наличии финансовых затруднений. Еще одним поводом для отказа может стать наличие просроченной задолженности.

ВОПРОС–ОТВЕТ

Эксперты Центра финансовой грамотности Департамента финансов города Москвы отвечают на вопросы читателей. Пишите по адресу finhelp@finance.mos.ru

— Что делать, если в кредитной истории ошибки?

— Необходимо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением о внесении в нее изменений и (или) дополнений. Его можно направить онлайн, по почте либо передать при личном посещении офиса бюро. Решение принимается в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления.

С 1 января 2022 года граждане могут оспаривать информацию, содержащуюся в истории, через кредитора, предоставившего данные в БКИ. Если исправить ошибки не удалось, необходимо обратиться в Банк России. Кроме того, отказ БКИ от внесения изменений в кредитную историю или в проведении ее проверки можно обжаловать в судебном порядке.

— Кто, кроме кредитных организаций, может просматривать мою кредитную историю?

— Страховые компании запрашивают информацию в БКИ для более точного определения стоимости страхового полиса для клиента. Данными о платежной дисциплине нового сотрудника работодатели могут заинтересоваться только с письменного согласия самого работника.

Следует также помнить, что сам гражданин может получить полную кредитную историю, содержащую все части (титульную, основную, закрытую, информационную). Основная часть кредитной истории и кредитный рейтинг доступны кредитным организациям и МФО только с вашего согласия. Информационную часть без вашего согласия может получить юридическое лицо или индивидуальный предприниматель лишь в целях выдачи кредита или займа.

— Прошу разъяснить: когда рефинансировать кредит выгодно?

— За рефинансированием стоит обращаться, если разница между прежней и новой ставкой составляет несколько процентных пунктов, а с момента оформления кредита прошло не более половины платежного периода.