Праздник, который обходится слишком дорого

После двойного снижения ключевой ставки ЦБ Россия била все рекорды по выданным потребительским и ипотечным кредитам. К тому же Центробанку удалось снизить инфляцию и обеспечить стабильность цен. В таких условиях строительный сектор, промышленность и ряд смежных отраслей оживились, но реальные доходы населения падали, так как они рассчитываются в том числе и с учетом долговой нагрузки. Это стало одной из причин роста спроса на краткосрочные займы «до зарплаты». То есть, не успевая выплатить обязательства по кредиту в банке (где знают о реальном финансовом положении должника и рефинансирование зачастую недоступно), должники прибегали к микрозаймам с большой процентной ставкой.

Вообще, деятельность микрофинансовых организаций (МФО) — объект пристального наблюдения со стороны монетарных властей во всем мире. Проблемы, которые они создают, являются следствием недооценки самим должником своих рисков. Поскольку принцип работы МФО — извлечение прибыли именно за счет риска. Чем выше вероятность финансовых потерь (в данном случае — несостоятельность должника или просрочка по выплатам), тем выше процентная ставка. За неплатежеспособных или недобросовестных заемщиков платят все остальные.

Параллельно с этим, по данным Банка России, МФО активизировали свои продажи через цифровые технологии. Чтобы извлечь максимальную прибыль при действующем законодательстве, они готовы на любые ухищрения. Например, должник может только после вступления в силу контракта узнать о дополнительных услугах, стоимость которых зачастую сильно превышает их среднюю стоимость на рынке. А, не имея своих коллекторов, МФО продадут долги неплатежеспособных клиентов коллекторским компаниям.

Прежде чем взять микрокредит, необходимо внимательно изучить условия договора / Фото: Дмитрий Феоктистов / ТАСС

Что мы имеем в итоге? Чем больше человек хочет порадовать себя и близких на Новый год, не имея на то финансовой возможности, тем больше он рискует попасть в микрокредитную ловушку. А если таких, как он, будет много, то и ставки для всех будут расти. На фоне беспредела в МФО даже традиционные банки выглядят цивилизованными кредитными организациями! Ставка в обычном банке зависит во многом от ключевой ставки ЦБ, инфляции и платежеспособности должника и сегодня составляет в среднем от 9 до 17 процентов. Банки к тому же жестче контролируются властями. Они выдают займы на длительный срок и обладают резервами — достаточными, чтобы минимизировать свои риски.

МФО в свою очередь выдают дорогие краткосрочные займы для лиц, которые не могут получить кредит в обычных банках. Небольшой заем в размере 10 000 рублей обходится в 30 000 рублей на срок меньше года. Ими могут воспользоваться даже лица, не имеющие реального дохода. Так завышенная стоимость кредита и сомнительные возможности должника становятся прибыльным бизнесом. Любой инвестор, вложившийся в такой бизнес, получает прибыль выше, чем средний доход на финансовых рынках (около 15 процентов). Краткосрочные займы с высокой ставкой позволяют ему быстрее и больше заработать. Это словно порочный круг, который привлекает все больше инвестиционных фондов и частных инвесторов из-за прибыльности, что еще больше увеличивает предложение денег.

В итоге микрозаймы выдают всем подряд. Такой бизнес создает много «плохих долгов», которые также становятся бизнесом и для коллекторов. Они выкупают плохие долги за полцены. А потом применяют любые законные и незаконные меры, чтобы выбить деньги. В этой системе выигрывают все, кроме должника, чья обязанность вернуть долг еще и закреплена законом.

Итого: праздник многим обходится слишком дорого. В период роста цен подарки, поездки и прочие приятности вгоняют в еще большую долговую яму и без того обремененных долгами людей. По данным ЦБ и Росстата, из года в год потребительская активность падает до лета, в том числе из-за бума в декабре–январе. Если население и власти и дальше будут потакать такому потребительскому поведению, то не за горами тот день, когда лопнет очередной финансовый пузырь.

Мнение колумнистов может не совпадать с точкой зрения редакции