На свой риск. Почему страховой полис следует выбирать с «холодной»» головой

Продолжаем разговор на такую важную для каждого из нас тему, как страхование. Сегодня мы расскажем об особенностях страхования.

Обязательное страхование — это форма страхования, при которой страховые отношения возникают в связи с требованиями законодательства, независимо от желания страхователей. Инициатором обязательного страхования является государство, а страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, которые обязаны обеспечить требуемую страховую защиту за свой счет.

Когда торг неуместен

Обязательное страхование возникает, когда потенциальный страхователь недооценивает серьезность рисков либо склонен уклоняться от несения связанных с этими рисками дополнительных расходов, но при этом существует объективная общественная потребность в защите имущественных интересов лиц, которые могут пострадать в случае реализации таких рисков.

Можно выделить следующие виды обязательного страхования: обязательное медицинское страхование (ОМС); социальное страхование;обязательное пенсионное страхование; обязательное страхование банковских вкладов; cтрахование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО); страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта; страхование гражданской ответственности перевозчика (страхование пассажиров).

Пожалуй, наиболее известным видом страхования является обязательное медицинское страхование (ОМС). Цель этого вида страхования — обеспечение гражданам прав на получение одинакового объема и равных условий предоставления медицинских услуг, независимо от вклада в финансирование системы ОМС.

В случае социального страхования в качестве страхователя выступает работодатель, нанимающий на работу сотрудника по трудовому или гражданско-правовому договору, или индивидуальный предприниматель. Средства, собранные в рамках социального страхования, направляются на выплаты пособий по временной нетрудоспособности, пособий по беременности и родам; единовременных пособий при рождении ребенка и т.п.

Обязательное пенсионное страхование призвано обеспечить право граждан Российской Федерации на пенсионное обеспечение. Принятый в 2001 году ФЗ № 167 «Об обязательном пенсионном страховании» расширил перечень страховщиков за счет наделения негосударственных пенсионных фондов правом осуществлять данный вид страхования наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации.

Страхование банковских вкладов обеспечивается системой страхования вкладов (ССВ), которая защищает сбережения населения в банках. Система гарантирует вкладчикам возврат до 1,4 млн рублей при наступлении страховых случаев, которыми являются банкротство или отзыв у банка лицензии.

С 1 октября 2020 года в ряде случаев размер страхового возмещения увеличен до 10 млн рублей. Указанный объем страхового возмещения могут получить владельцы средств, полученных от продажи недвижимости или перешедших по наследству, выплаты по обязательным видам страхования, средства, полученные по решению суда. Следует помнить, что указанный страховой лимит действует в течение трех месяцев после зачисления средств на счет.

При выборе банка для размещения средств на банковский депозит необходимо также проверить, является ли выбранная кредитная организация участником системы страхования вкладов. Если банк не входит в эту систему, то он не имеет права привлекать средства граждан на депозиты, а система страховой защиты вкладов на такие банки не распространяется.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) обеспечивает автомобилисту возмещение ущерба в установленном законодательством объеме в случае его виновности в нанесении вреда здоровью, жизни или имуществу (автомобилю) третьих лиц.

Владельцы опасного производства обязаны осуществлять страхование своей ответственности за причинение вреда, который может возникнуть в процессе эксплуатации такого производства. Примерами таких производств являются рудники; шахты, металлургические заводы, химические цеха, заводы по производству взрывчатых веществ, другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни людей. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (страхование пассажиров) обеспечивает каждому пассажиру, купившему билет, страховую защиту на время поездки. Закон обязывает страховщика возместить выгодоприобретателю (физическое или юридическое лицо, которому предназначен платеж; получатель денег. — «ВМ») 2,25 млн рублей за причинение вреда жизни, 2 млн рублей за причинение вреда здоровью и 23 тыс. рублей за причинение вреда имуществу пассажира.

Обязательным является и страхование жизни и здоровья военнослужащих и представителей других профессий, чья деятельность связана с повышенным риском для жизни, а также страхование имущества, приобретаемого за счет кредитных средств (например, квартиры, приобретенной в ипотеку).

Особенности обязательного страхования — его принудительный характер, полный охват страхователей и объектов страхования, наличие нормативно-правового акта, регламентирующего условия страхования, а также наличие установленной законом ответственности за уклонение страхователя от обязательного страхования, например, административная ответственность в виде штрафа за управление автомобилем без полиса ОСАГО.

Фото: Мобильный репортер / АГН Москва

Дело ваше

В отличие от обязательного страхования, где определяющей является роль государства, добровольное страхование осуществляется на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования. Наиболее общие принципы и положения договора добровольного страхования устанавливаются действующим законодательством. Закон также может определять подлежащие добровольному страхованию объекты. Однако конкретные условия такого страхования устанавливаются правилами, которые разрабатываются сраховщиком и которые, как правило, являются неотъемлемой частью заключаемого сторонами договора.

Добровольное страхование в полной мере является таковым только для страхователя. Например, страховщик не имеет права отказаться от заключения договора, если волеизъявление страхователя не противоречит законодательству и правилам страхования. В то же время условия, на которых страхователь предлагает заключить такой договор, не являются обязательными для страховщика. Именно страховщик при добровольном страховании определяет условия, с которыми должен согласиться страхователь.

К характерным особенностям добровольного страхования относится отсутствие нормативного требования о полном охвате страхователей и объектов страхования, срочность действия договора — как правило, один год. Непрерывность действия страхования обеспечивается путем перезаключения договора на новый срок. Кроме того, условием вступления в силу такого договора является уплата страхователем страховой премии путем разового платежа или ряда платежей в соответствии с графиком, согласованным сторонами.

При добровольном страховании интересы страхователя дополнительно защищены наличием так называемого периода охлаждения. Страхователь, с учетом определенных Банком России требований, имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора. И страховщик обязан полностью или частично (если договор вступил в силу) вернуть страхователю уплаченную страховую премию. Наличие периода охлаждения позволяет отказаться от договора страхования, если, например, решение о заключении договора было принято спонтанно или под давлением «красноречивого» страхового менеджера, или условия заключенного договора оказались хуже рыночных. Главное — внимательно изучить подписанный договор и принять решение до окончания периода охлаждения.

Умный подход

Принимая решение о приобретении страхового полиса, страхователь сталкивается с неоднозначным выбором. С одной стороны, страховка позволяет обезопасить себя от финансовых потерь в тяжелой жизненной ситуации. Чем более широким будет полис и чем выше страховая сумма, тем большего объема возмещения можно ожидать и тем меньше чистых потерь страхователь понесет. С этой точки зрения не склонные к риску люди должны были бы стремиться страховать свою жизнь, жизнь близких и имущество от всех возможных рисков и на большие суммы.

Однако, с другой стороны, чем более широкий полис выберет страхователь и чем больше будет страховая сумма, тем дороже обойдется покупка такого полиса. При этом большинство страховых рисков могут так и не реализоваться, а деньги, уплаченные страховой, как будто пропадут зря.

Как же сделать выбор рационально? В первую очередь необходимо трезво оценить вероятность события, которое является страховым случаем. Как раз это большинству людей дается непросто. Например, у соседей сгорел дом из-за небрежно брошенного хозяином окурка. Это может стать стимулом срочно застраховать свой дом от пожара.Так уж мы с вами устроены: новость о пожаре у соседей, фильм о крушении самолета — это заставляет нас представлять себя в подобной ситуации и переоценивать связанные с ней риски. Более правильным было бы обратиться к официальной статистике подобных случаев и делать вывод о вероятности события на основании релевантных данных. Такой подход помогает сэкономить деньги, избегая страхования от событий, вероятность которых крайне мала.

При этом надо принимать во внимание и обратный эффект: понимая, что деньги за страховой полис придется платить сейчас, а страховое возмещение будет получено с некоторой долей вероятности, у потенциального страхователя возникает желание сэкономить на страховке.

Однако такая экономия впоследствии может обернуться гораздо большими убытками. Поэтому главный совет при покупке страхового полиса такой: к добровольному страхованию целесообразно обращаться в тех случаях, когда ожидаемые потери (сумма потерь, умноженная на вероятность наступления страхового случая) достаточно велики и стали бы тяжелым бременем для вашего бюджета.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов города Москвы:

— В практике страхования достаточно широко используется понятие «франшиза». Франшиза представляет собой часть ущерба страхователя, от возмещения которой страховщик освобождается. Величина франшизы может определяться как доля ущерба в процентах или как фиксированная сумма в рублях. Страхование с франшизой может рассматриваться как способ разумной экономии, ведь из-за того, что ожидаемые расходы страховщика ниже, страховая премия по полису также будет меньше.

Франшиза бывает двух типов: условная и безусловная. В случае с условной франшизой страховщик не обязан компенсировать ущерб, если он меньше величины франшизы. При страховании с условной франшизой страховая компания либо оплачивает весь ущерб в пределах страховой суммы, либо не оплачивает вообще. Например, если автомобиль стоимостью 1 миллион рублей, застрахованный на 800 тысяч рублей с условной франшизой 400 тысяч рублей, подвергся ущербу, оцененному в 300 тысяч рублей (меньше, чем франшиза), то страховщик не заплатит ничего. Если тому же автомобилю будет нанесен ущерб в 500 тысяч рублей (больше, чем франшиза), то страховая оплатит его полностью.

Безусловная франшиза предполагает установление ее либо в фиксированной сумме, либо в виде процентной доли убытка, прописанной в договоре. Если франшиза установлена в размере фиксированной суммы, то объем страхового возмещения снижается на эту сумму. Если ущерб оказался меньше суммы франшизы, то страховая компания ничего не платит. Если же франшиза установлена в процентном соотношении, то страховая платит всегда в рамках установленной доли убытка. Например, в договоре страхования имущества на 200 тысяч рублей с франшизой в 50 тысяч рублей при ущербе в 90 тысяч рублей страховое возмещение будет равно 40 тысячам. Если бы ущерб был равен 30 тысячам, то страховая не обязана была платить совсем. Когда франшиза установлена как доля убытка, например в 20 процентов, то при ущербе в 90 тысяч страховая должна была бы компенсировать 72 тысячи рублей.

Читайте также: Инструктор по выживанию рассказал, когда не следует пристегиваться ремнями безопасности