Андрей Комаров — все материалы автора

Приметы и советы

Народные приметы на 25 октября

Народные приметы на 24 октября

Народные приметы на 23 октября

Народные приметы на 22 октября

Народные приметы на 21 октября

Народный календарь. Почему важно следить за небом на Андрона Звездочета 25 октября

Народный календарь. Почему нельзя смотреть на воронов 24 октября

Народный календарь. Чего нельзя покупать на Евлампия, 23 октября

Народный календарь. Как задобрить лешего на Якова, 22 октября

Народный календарь. Почему 21 октября нельзя бездельничать

Андрей Комаров

Помощь молодым семьям

[b]Жилищный вопрос всегда был острейшим в нашей стране. Чтобы получить жилье, людям приходилось проводить в очереди не один год. Поэтому решение проблемы обеспечения населения жильем находится в центре внимания руководства страны.[/b]Неслучайно буквально накануне президентских выборов Владимир Путин обсуждал с руководителем Сбербанка Андреем Казьминым вопрос ипотечного кредитования.Анализ ситуации на рынке жилья свидетельствует о высокой востребованности средств на приобретение недвижимости. Это связано с тем, что вложение денег именно в квартиры и загородные дома является одним из самых эффективных способов сохранения денег.Накануне августовского дефолта 1998 года средняя цена одного квадратного метра жилья в домах массовой застройки составляла примерно 700–750 долларов. Сразу после кризиса цена упала до 500–550 долларов. Но за минувшие 6 лет она вновь выросла до 900–1000 долларов. То есть практически доходность вложения средств составила около 15 процентов годовых в валюте.Кроме того, при приобретении недвижимости человек, вкладывающий деньги в квартиру, имеет достаточно солидные налоговые льготы. В результате вложения в недвижимость крайне эффективны. Но главным, конечно, остается не вопрос прибыли, а обеспечение жильем нуждающихся, среди которых много молодежи.Новым шагом на пути расширения возможностей населения при приобретении недвижимости стал кредит Сбербанка «Молодая семья». Он может предоставляться на срок до 20 лет, и именно о нем шла речь на встрече с президентом России.По этому виду кредита семья может получить денежные средства в объеме 90 процентов от стоимости недвижимости, в то же время обычно банк предоставлял лишь 70 процентов от необходимой суммы. Коренным образом изменилась и система обеспечения кредита. Этот вид кредита выдается не только под поручительство самих супругов, но также членов семьи и их родителей, которые могут выступать в качестве созаемщиков.Кредит можно получить для приобретения квартиры в строящемся доме, под права на квартиру, а также на постройку индивидуального дома в сельской местности.Как свидетельствует практика, семьи, приобретшие жилье на свои деньги, оказываются более крепкими и долговечными, что способствует укреплению института семьи и брака в стране.Ипотека в последнее время бурно развивается. Как заявил президент Владимир Путин, с 1999 по 2003 г. ипотечное кредитование выросло с 4 млрд. до 122 млрд. рублей. Рост составил практически 30 раз. На встрече с президентом России глава Сбербанка Андрей Казьмин сообщил, что ожидается трехкратный рост ипотечного кредитования.Целенаправленное и эффективное вложение Сбербанком средств своих вкладчиков привело к тому, что по итогам 2003 г. объем вкладов населения в банке возрос на 240 млрд. руб., а объем кредитного портфеля вырос на 215 млрд. рублей.Практически 90 привлеченных средств граждан направляются на высокоэффективные инвестиционные проекты.В целом в минувшем году произошел прорыв — многократный рост кредитования граждан на строительство и улучшение жилищных условий. Сегодня 2,5 млн. граждан России по всей стране являются заемщиками Сбербанка, который выделил 9 млрд. руб. на развитие ипотечного кредитования.Опыт показывает, что инвестирование денег граждан в строительство жилья способствует не только росту строительной индустрии, но и содействует лучшей сохранности жилого фонда.Немаловажным аспектом является также то, что люди стремятся вкладывать деньги в более комфортабельное и престижное жилье, что обеспечивает прогресс в архитектуре и строительном комплексе.Благодаря жилищному кредитованию строительство является одним из самых динамично развивающихся секторов отечественной экономики.Как отмечают специалисты банковской сферы, сохранение и дальнейшее развитие крупнейшего банка страны отвечают коренным интересам отечественной экономики и способствуют ее стабильности.

Деньги для пенсионеров

[b]С каждым годом на улице все реже можно встретить ветеранов Великой Отечественной войны. Все они давно на пенсии, а большинство и на инвалидности, старые раны и пережитые испытания берут свое.[/b]Да и с деньгами у них не так уж и густо, хорошо, если помогают дети и внуки, только вот не всегда это получается. Привычные к тому, что нужно быть всегда готовыми к трудным временам, ветераны выкраивают из своих скромных пенсий небольшие суммы на «черный день».Пенсионеры – люди консервативные, да и трудно привыкать к новшествам в их почтенном возрасте. Живущие в крупных городах по привычке идут в ближайшее отделение Сбербанка, а на периферии других банков просто нет, и здесь люди тоже идут именно в этот банк. Да и считают они, что банк, который в основном принадлежит государству, надежнее частных, тем более что многие видели воочию, а другие по телевизору крах крупнейших банков страны и мучения их вкладчиков во время дефолта.Уверенности добавил им и принятый парламентом и подписанный президентом Владимиром Путиным Закон о страховании вкладов граждан в банках. Особенно внушает доверие то, что размер стопроцентного возмещения установлен законом в 100 тысяч рублей. У ветеранов столь значительных вкладов нет, и на душе у них стало гораздо спокойнее, и появилась уверенность в завтрашнем дне. Тем более что государственные гарантии для вкладчиков Сбербанка по инициативе депутатов Госдумы законом сохранены до тех пор, пока его доля на рынке частных вкладов не упадет ниже 50 процентов, но не позже 1 января 2007 года. Сейчас она составляет 63,7 процента и ежегодно сокращается примерно на 4 пункта, причем по валютным вкладам на его долю уже сегодня приходится менее половины всех вкладов населения.Но вот в газетах и электронных СМИ стала появляться информация о том, что правительство собирается внести в только что рожденный в десятилетних муках закон всего лишь две, но кардинальные поправки.Первая касается размера возмещения по вкладам, сократив его в стопроцентном объеме до 20 тысяч рублей, а остальная сумма вклада компенсируется в размере 75 процентов, но в целом она не должна превышать ста тысяч.Вторая затрагивает интересы миллионов вкладчиков Сбербанка, их намерены сразу лишить государственных гарантий, за исключением тех из них, кто внес деньги в банк до вступления в силу закона, при этом на пролонгированные вклады они уже не будут распространяться. По существу это означает, что надежды подавляющего большинства вкладчиков крупнейшего банка страны окажутся обманутыми.Вообще в современной законодательной практике в России это будет чуть ли не исключительный случай, когда в только что принятый закон так скоропалительно вносятся изменения. При этом чиновников не обеспокоило даже то, что этот явно не популярный в народе шаг делается буквально накануне президентских выборов. Не взволновало их и то, что в Сбербанке хранят свои сбережения прежде всего именно те самые ветераны, которых становится с каждым годом все меньше и меньше и волновать которых лишний раз на старости лет просто социально несправедливо. Ведь на долю пенсионных вкладов здесь приходится почти две трети.Вот и задумываются пенсионеры, стоя за своими пенсиями у окошечек Сбербанка, над тем, что теперь им делать с вкладами. Оставлять или забирать, положив их под матрас, или в самом деле попросить родственников, тех, что моложе, купить на них валюту.Никто не спорит, что в банковской системе страны для ее успешного развития и укрепления все кредитные организации должны работать на равных правах. Но если разобраться, по существу несколько крупных банков, в том числе и Сбербанк, конкурируют уже сегодня на одинаковых условиях, борясь за клиентов и вкладчиков разнообразием, качеством и выгодностью предлагаемых им банковских продуктов.Наконец, не стоит приносить в жертву реформам интересы простых людей и прежде всего ветеранов. Нельзя постоянно решать пусть даже очень важные государственные интересы за счет народа. Обо всем этом и чиновникам, и депутатам надо хорошо задуматься.

«Блиц»-перевод

[b]Специалисты в области финансового рынка прогнозируют в ближайшие годы настоящий бум денежных переводов. И для такого вывода есть все основания. Только за прошедший год объем средств, переведенных в другие государства и полученных из-за рубежа, увеличился более чем на 71% и превысил сумму в 3,5 миллиарда долларов. Ну а деньги, перемещаемые внутри нашей страны, вообще никто не считает. По некоторым оценкам, речь идет о 8–12 миллиардах долларов ежегодно, и эта сумма каждый год увеличивается примерно на треть. В результате Россия вошла в первую двадцатку ведущих «игроков» на мировом рынке «переводческих услуг» и неуклонно приближается к лидирующей группе.[/b]Еще сравнительно недавно денежные переводы были исключительно монополией почтового ведомства. Да и сейчас, по информации «Почты России», она удерживает до 40% этого рынка. Однако в последние годы ее серьезно потеснили российские и иностранные системы денежных переводов – их уже действует около двух десятков. Но, как и можно было ожидать, самым серьезным конкурентом почтовиков стал старейший банк страны – Сбербанк, который осуществлял денежные переводы еще с царских времен. И понятно почему.Ведь главные условия успеха работы в этой сфере – наличие разветвленной филиальной сети и оперативность. По первому показателю Сбербанк пока уступает почте – у него вдвое меньше отделений и филиалов (хотя и их немало – свыше 20 тысяч по всей стране!) А вот по второму явно ее превосходит: срочный перевод доходит до получателя за сутки. Притом что чрезвычайно упрощает дело – совсем не обязательно для этого открывать счет в банке.В любом случае конкуренция на данном сегменте рынка всем нам только на руку. К примеру, как только почта ввела в строй экспресс-систему «КиберДеньги», позволяющую доставить нужную сумму до адресата за трое суток, Сбербанк тут же сделал ответный ход, запустив с февраля собственную систему денежных переводов «Блиц». С ее помощью деньги доходят в самые дальние уголки страны в течение одного часа. Почтовики объявили об удешевлении своих услуг, и Сбербанк сразу же снизил свои тарифы. Отныне комиссия составляет всего 1,5% пересылаемой суммы. Ну а если вы переводите ее со своего счета в структурное подразделение того же отделения Сбербанка, то и их с вас не возьмут.Не менее жесткая конкуренция идет и на рынке международных денежных переводов. Этой услугой все активнее пользуются россияне, но во все больших масштабах – представители различных диаспор, поддерживающих родственников на «исторической родине», а также гастарбайтеры, чьи заработки часто являются единственным источником дохода для оставшихся дома семей. Рубли и валюта из России уходят на Украину, в Армению, Молдавию, Таджикистан и другие страны ближнего зарубежья – на них приходится львиная доля «экспортируемых» средств.Чтобы привлечь новых клиентов, российские, а также иностранные операторы, которые с недавних пор активно включились в конкурентную гонку, один за другим снижают тарифы. Старается не отставать от них и Сбербанк. В прошлом году он сократил их вдвое, и они ныне составляют всего 1,75%.Однако несмотря на бурное развитие этого сегмента рынка, он, как считают финансовые аналитики, еще далек от насыщения. До половины средств, покидающих территорию России, переводятся отнюдь не через системы денежных переводов и банки. Но по мере того, как будут снижаться тарифы, развиваться новые электронные способы передачи средств, повышаться надежность работы лицензированных «переводчиков», спрос на их услуги будет, несомненно, расти. Ибо рисковать своими кровными во имя грошовой прибыли станет попросту невыгодно.

Бизнес поддерживает национальный проект

[b]Еще недавно приобрести квартиру на тех жестких условиях, которые предлагали ипотечные операторы, могли позволить себе единицы – завышенные процентные ставки при малых сроках кредитования сильно били по карману.Еще одна причина настороженного отношения к ипотеке – неуверенность в завтрашнем дне. Сегодня люди уже меньше боятся внезапного банкротства, а ипотечные продукты постепенно становятся доступнее и разнообразнее. Можно сказать, что инициированная президентом Владимиром Путиным национальная программа «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» начала реализовываться.[/b]Сбербанк России, активно участвуя в реализации национального проекта «Доступное жилье», предлагает новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Кредит «Ипотечный +» и изменяет условия уже действующих программ, включая «Кредит «Молодая семья». С 10 февраля сроки кредитования по всем программам увеличены с 15 до 20 лет, а размер первоначального взноса снижен с 30 до 10%. Для молодых семей банк предлагает кредиты размером до 95% покупной стоимости квартиры или дома.Оформления в залог приобретаемой квартиры Сбербанк потребует лишь в том случае, если сумма кредита превышает одновременно половину ее стоимости и 25 тысяч долларов. Для большинства других банков, предлагающих ипотеку (а их всего-то около двадцати), такой залог – условие обязательное. Практикуется и такое обеспечение сделок, как личное страхование жизни и утраты трудоспособности. Сейчас в банковских кругах обсуждается идея сделать эту норму требованием закона.Сбербанк же категорически против: ведь необходимым обеспечением является заложенное имущество, а страхование существенно удорожает кредит.Действительно, страховка покрывает далеко не все риски. Например, потеря работы без утраты трудоспособности страховую компанию совершенно не волнует. Но что делать в случае, если поиск нового места службы затянулся, а внесение очередных платежей становится для семьи неразрешимой проблемой? Безвыходных ситуаций не бывает.Надо обратиться в банк и с его разрешения найти покупателя на заложенную квартиру. В результате трехсторонней сделки банк получает остаток задолженности, долг за невыплаченные проценты, штрафы и пени, если они есть, покупатель – жилье, свободное от банковского залога, а заемщик, он же продавец, – разницу между средствами, вырученными от продажи, и долгом.Правда, покупателю придется досрочно погасить кредит, поскольку продлевать ипотечный договор с ним ни один банк не будет. Поэтому обычно квартиры, продающиеся по такой схеме, стоят несколько дешевле. Люди боятся проблем со снятием банковского залога. Однако с точки зрения «юридической чистоты» такое жилье абсолютно безопасно, ведь перед тем, как выдать ипотечный кредит, банк тщательно ее проверил.Если в течение года вы нарушите сроки очередного платежа более трех раз, банк сам обратится к вам с требованием досрочно погасить кредит. Если договориться о предыдущей схеме выхода из ситуации не удастся, кредитор обращается в суд.Кстати, при наличии уважительных причин, а к ним относятся и потеря работы, и тяжелая болезнь, суд имеет право дать отсрочку на срок до одного года. Но если и за это время не погасить кредит, он вынесет решение о продаже квартиры с публичных торгов.Банк может потребовать возврата денег и с поручителя. Если тот откажется платить, то дело опять же рассматривается в суде. Результат будет таким же, как в предыдущем сценарии, но если средств от проданной квартиры должника для расплаты с банком не хватает, то недостающая часть будет взыскана с поручителя. Кстати, тот, расплатившись за должника, имеет право требовать от него возврата своих денег и возмещения иных убытков.Но вот что интересно. Чем крупнее кредит для физических лиц, тем меньше «невозвратов» у банков. Ипотечные кредиты – пока самые надежные для финансово-кредитных учреждений. И это естественно: прежде чем принять такое ответственное решение, люди тщательно обдумывают свои возможности.Кстати, у того же Сбербанка объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в прошлом году составил всего 2%.

Чем «прозрачнее» история, тем лучше отношения с банком

[b]Для граждан развитых стран расчеты с банком по ипотечному кредиту – такая же обыденная вещь, как для россиян – оплата коммунальных платежей. В США, например, до 90% населения вовлечено в ипотеку.[/b]А вот умами россиян, большинство которых не без оснований мечтает улучшить свои жилищные условия, идея ипотеки пока не овладела. Пока не многие из нас могут поручиться, что к 2010 году они непременно войдут в число 1 миллиона пользователей ипотеки (именно таковы озвученные президентом страны перспективы).Героев-первопроходцев по статистике всего 46 тысяч. Банки сегодня тратят массу времени и сил на борьбу с «проблемными» заемщиками. Наиболее профессиональные из них создали специальные службы и инвестировали в них немалые средства.Тем не менее Сбербанк, например, часто обвиняют в требовании к заемщику предоставлять большой объем информации и документов. Банк действительно тщательно анализирует платежеспособность клиентов и учитывает только те доходы, которые подтверждены налоговой декларацией с отметкой налогового органа.Практика показывает, что такой режим позволяет иметь низкую просроченную задолженность по кредитам граждан — не более 0,5%. В то время как у остальных банков – до 20%. За девять месяцев текущего года объем кредитов, выданных Сбербанком физическим лицам, вырос с 266 млрд до 420 млрд руб., из которых займы на неотложные нужды составляют 81,2%. На кредиты по недвижимости приходится 14,4% всей ссудной задолженности физических лиц перед банком.Понятно недовольство граждан. С какой стати платить за тех, кто не может вернуть долги? Понадобилась структура, которая позволила бы участникам рынка обмениваться информацией о заемщиках. 1 июня нынешнего года вступил в силу Закон «О кредитных историях». Он обязал банки и все организации, причастные к выдаче кредитов, до 1 сентября 2005 года выбрать себе для сотрудничества хотя бы одно бюро кредитных историй, заключить договор и передавать в него информацию о своих заемщиках в виде этих самых кредитных историй. Банк заводит «досье» после получения согласия клиента. Согласиться или нет – дело добровольное, но положительное решение, по идее, в интересах клиента. Чем длиннее и безупречнее кредитная история – тем выгоднее должны быть условия кредита. Человек вовремя платит по счетам, погашает кредиты и проценты по ним – получает более высокий рейтинг заемщика, а значит, более выгодный процент, новые банковские услуги.«Описание» клиента будет состоять из трех частей: титульной, основной и дополнительной. Последняя, рассказывающая о том, какой банк сформировал кредитную историю и кто получал к ней доступ, – закрытая, информацию из нее может получить только сам заемщик, а также суд и следственные органы в случае, если на заемщика заведено уголовное дело.В основном кредитные бюро создаются сейчас банками, хотя по закону это может быть любая коммерческая организация. Но нужна лицензия на такую деятельность, ведь кредитные бюро должны надежно защищать свои базы от утечки данных. Дело весьма дорогое, а у банков есть и деньги, и опыт, и специалисты.По итогам всероссийского конкурса, проводимого Ассоциацией российских банков и Национальным банковским журналом, Сбербанк признан победителем в номинации «Лидер в области ипотечного кредитования». Не последнюю роль в этом сыграло то, что Сбербанк принял участие в создании кредитного бюро – Инфокредит. Оберегать информацию новая структура собирается очень серьезно, разрабатывает собственное программное обеспечение для работы с базой данных о заемщиках. А это – определенная гарантия от «взлома».Главный вопрос: поможет ли Институт кредитных историй сделать ипотечные займы доступнее? Конечно, содержание кредитных бюро требует немалых средств. Однако в отношении кредитного бюро Сбербанка эксперты прогнозируют довольно быстрый выход на самоокупаемость: доходы обеспечат запросы других бюро. К тому же с помощью кредитных историй банк значительно уменьшит возможные риски. Поэтому хочется верить, что добросовестные заемщики будут получать кредиты по сниженным процентным ставкам. Значит, выиграют все.

Сбербанк празднует день рождения

Жилье станет доступнее

[b]Об ипотеке много говорится. Однако реальная картина попрежнему далека от совершенства: пакет из 27 законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья в стране, пока еще только внесен в Госдуму, и до того момента, когда все эти законы будут приняты и начнут реализовываться на практике, пройдет немало времени.[/b]Между тем 80% населения нашей страны нуждается в улучшении жилищных условий уже сейчас. Социальное, то есть бесплатное, жилье предоставляется и будет предоставляться впредь только малоимущим слоям, поэтому большинству наших сограждан при решении квартирного вопроса стоит рассчитывать только на собственные силы и ипотечное кредитование.Согласно статистическим данным, в минувшем году только 5% наших сограждан смогли воспользоваться ипотечными кредитами на общую сумму 10,5 млрд. рублей, а на сегодняшний день, по словам министра промышленности и энергетики Виктора Христенко, оформить ипотечный кредит могут 10% россиян. В современной ситуации такой вариант приобретения жилья стал выгоднее, чем кропотливое накопление средств: в прошлом году квартиры в среднем по стране подорожали на 20%, в нынешнем году, по прогнозам Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, вырастут на 26%, в то время как ипотечный кредит уже сегодня можно оформить под 18% годовых.В середине мая Центробанк выпустил инструкцию, разрешающую коммерческим банкам эмитировать ипотечные ценные бумаги, необходимые для развития этого сектора рынка. Они являются одним из самых привлекательных инвестиционных инструментов, и от эффективности рынка ипотечных бумаг будет зависеть реальный приток денег в экономику России. Выпуск таких бумаг позволит банкам привлекать «длинные деньги» и заниматься рефинансированием, что приведет, в свою очередь, к падению цен на ипотеку. Но Центробанк разрешает выпускать такие бумаги только тем банкам, ипотечный кредитный портфель которых составляет не менее 10% от собственного капитала. Таким образом, преимущества получат банки, которые более ответственно относятся к ведению бизнеса или же принадлежат государству.Взять кредит в Сбербанке, в котором государству принадлежит контрольный пакет, можно как на приобретение готовой квартиры или жилого дома, так и на строительство будущей жилплощади. Ставки по кредитам – 18% годовых в рублях, 11% годовых в валюте. В этом году, следуя тенденциям рынка, банк озвучил новое предложение – кредит «Молодая семья», позволяющий молодым супругам до 30 лет стать обладателями собственной квартиры или дома. Привлекательной стороной этого кредита является то, что поручителями могут выступать не только сами заемщики, но и их родители и близкие родственники.Если у молодой пары уже есть малыш, максимальная сумма кредита может доходить до 90%. При рождении детей молодой семье предоставляется отсрочка погашения основного долга с увеличением срока кредитования.В Сбербанке можно позаимствовать средства на строительные нужды, получение образования и многое другое. Более того, если клиент в течение 4 лет сможет сохранить положительную кредитную историю, у него появляется возможность воспользоваться услугой единовременного «Доверительного кредита», который можно взять под те же 19% годовых в рублях без обеспечения.Широкий спектр предоставляемых услуг дает возможность Сбербанку стабильно занимать ведущую позицию на рынке кредитования физических лиц. Ссуды СБ РФ физическим и юридическим лицам в 2003 году вошли в элитный список 20 товаров и услуг, пользующихся наибольшим спросом у населения страны под девизом «Народная Марка». По итогам 2003 года, общий объем кредитного портфеля Сбербанка составил 215 млрд. рублей, из них на ипотеку было выделено 3 млрд. руб., причем, по словам главы банка Андрея Казьмина, в последние годы объемы этого вида заимствования ежегодно увеличиваются в два-три раза. Если же государству удастся реализовать задуманную схему применения жилищной ипотеки, то к 2010 году объемы ипотечных займов в целом по стране возрастут в 30 раз, а общий объем жилищного строительства за этот период увеличится вдвое.

Эксклюзивы

Укусы мошек и блох во Вьетнаме: опасность, профилактика

Ребенок заикается: что делать, упражнения, лечение

Красота бывает разной: телеведущая Аврора — откровенно о современных женщинах

Кража века в Париже: реакция соцсетей и СМИ на ограбление Лувра

Трамп ломает Белый дом: зачем президент США перестраивает свою резиденцию

«Может возникнуть лихорадка»: российских туристов во Вьетнаме покусали неизвестные мошки

Говорим без запинок: как помочь ребенку справиться с заиканием

Красота бывает разной: телеведущая Аврора — откровенно о современных женщинах

Кража века в Париже: реакция соцсетей и СМИ на ограбление Лувра

Трамп ломает Белый дом: зачем президент США перестраивает свою резиденцию

Вечерка ТВ

Спросите доктора. Вирус папилломы человека

Истории. Никите Михалкову 80 лет

Полицейский с Петровки. Выпуск 50

Преображенский клуб. «230 лет воссоединения Белоруссии и России. Взгляд из будущего»

Приметы и советы

Народные приметы на 25 октября

Народные приметы на 24 октября

Народные приметы на 23 октября

Народные приметы на 22 октября

Народные приметы на 21 октября

Народный календарь. Почему важно следить за небом на Андрона Звездочета 25 октября

Народный календарь. Почему нельзя смотреть на воронов 24 октября

Народный календарь. Чего нельзя покупать на Евлампия, 23 октября

Народный календарь. Как задобрить лешего на Якова, 22 октября

Народный календарь. Почему 21 октября нельзя бездельничать

Проще, чем кажется

Топ правил, как выбрать стильный галстук

Как выбрать полезный хлеб

Может ли отец получить материнский капитал и как это сделать

Что нужно сделать в саду до первых заморозков

Чем заменить стиральный порошок и как правильно выбрать средство для стирки