Без зацикливания и четких рамок: экономисты дали совет, как обеспечить себе приличную пенсию

В России был назван максимальный размер пенсии — около 450 тысяч рублей. Такие деньги получают госслужащие и космонавты. При этом средняя пенсия в России чуть больше 17 тысяч рублей. О том, как ее увеличить обычным гражданам и как жить на старости лет, не снижая своих потребностей, — в материале «Вечерней Москвы».

Как сейчас рассчитывается пенсия

На сегодняшний день каждый работодатель обязан отчислять за своего сотрудника страховые взносы. Часть из них уходит в систему обязательного медицинского страхования и в Фонд социального страхования, а 22 процента доходов — в Пенсионный фонд, в расчет будущей пенсии. Из этих 22 процентов 16 — страховая часть, а 6 процентов — накопительная, замороженная до 2023 года.

Далее, когда человек достигает пенсионного возраста, ему назначается страховая пенсия по старости. Она рассчитывается по формуле из суммы пенсионных коэффициентов, присваиваемых за каждый год работы, и умножается на стоимость одного пенсионного коэффициента (в 2021-м — 98 рублей 86 копеек, по данным ПФР) в год назначения пенсии. К получившейся сумме прибавляется фиксированная выплата, составляющая в 2021 году 6044 рубля.

Конечная сумма зависит от трудового стажа и зарплаты до вычета НДФЛ. Чем зарплата выше — тем больше пенсионных баллов удастся получить и, соответственно, увеличить размер пенсии.

Есть предел

Однако здесь есть один нюанс: максимальная заработная плата до вычета НДФЛ, облагаемая страховыми взносами, — 122 084 рубля в месяц. Пенсия после нее в ценах 2021 года составит чуть больше 46 тысяч рублей. То есть если гражданин получал официально 150–200 тысяч, выше страховая пенсия уже не будет. И нужно что-то делать, чтобы сохранить привычный уровень жизни.

Согласно международным стандартам, коэффициент замещения на старости лет должен составлять не менее 70–80 процентов от своего прежнего дохода, говорит заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

Нужны долгосрочные инвестиции

Средний же россиянин, даже получающий сейчас приличную зарплату, может рассчитывать на 18, максимум 22 тысячи рублей в рамках пенсионных выплат. Это примерно 20–40 процентов от прежнего заработка. Остальную часть, 60–80 процентов, надо как-то добыть самостоятельно.

— Никаким образом, кроме как самостоятельно, увеличить свою будущую пенсию не получится. Тем более если у человека высокий уровень жизни. Ему нужно откладывать со своих доходов определенную сумму, чтобы в старости чувствовать себя спокойно. Какие-то деньги надо сберегать, какие-то — инвестировать, — рассказал специалист.

Эксперт советует использовать разные инструменты накопления. Чтобы деньги не съела инфляция, можно заниматься долгосрочными инвестициями, покрывающими ее. В дальнейшем эти средства будут либо приносить так называемый пассивный доход, либо их можно просто использовать как дополнение к страховой пенсии. Способы их накопления есть разные.

— Кому-то нравятся инвестиции в рынок ценных бумаг, кто-то покупает недвижимость, начинает ее сдавать, и в старости она остается, — поделился собеседник «ВМ».

Яйца должны лежать по разным корзинам

На рынке ценных бумаг Сергей Макаров рекомендует вкладываться в надежные компании и выбрать хорошего брокера, который все операции обеспечит. Кроме того, не стоит забывать о диверсификации. То есть не делать ставку на одну корпорацию или только один финансовый инструмент. Лучше покупать акции не менее чем 20–25 компаний.

— Имеет смысл смотреть больше на акции или фонды акций (ETF), объединяющие множество компаний. Это может быть и российский рынок. В индексе Московской биржи около 50 компаний. Можно вкладываться и в облигации как федерального займа (ОФЗ), так и других надежных компаний. Также есть индивидуальные инвестиционные счета с налоговыми вычетами. Сейчас идут разговоры о том, что с их помощью также можно будет копить деньги на будущую пенсию, пользуясь льготами. Похожая практика распространена в США и Канаде. Это можно и нужно использовать при появлении возможности, — добавил спикер.

Как говорят профессиональные инвесторы, «яйца должны лежать в разных корзинах».

Варианты с посредниками

Копить будущую пенсию можно как самостоятельно, так и отправляя часть зарплаты на счета различных посредников, предлагающих соответствующие услуги. Обычно это делают страховые компании, негосударственные пенсионные фонды или брокеры.

— Во-первых, нужно использовать разные стратегии и не зацикливаться только на одной организации. Второе: поскольку это долгосрочные стратегии, партнера надо выбирать максимально надежного. Это ключевые условия. А дальше действуют обычные критерии того, чем вы руководствуетесь при выборе банка: удобство, доступность продукта и условия обслуживания, — подчеркнул эксперт.

При этом нет четких рамок того, сколько денег надо откладывать на будущую пенсию. Здесь все зависит от желания, целей и сроков. Однако чем лучше человек хочет жить в старости — тем больше стоит откладывать или раньше начинать копить, резюмировал финансист.