Кредит за час: телевизор по цене автомобиля

Оформить официальный кредит в банке становится все сложнее, ведь с 1 июля 2014 года в России вступает в силу «Закон о потребительском кредите», по которому кредитная деятельность банков отныне будет контролироваться Центробанком. Это позволит уменьшить число необеспеченных кредитов, но снизит доходы банков. Поэтому, по прогнозам экспертов, процентные ставки на потребительские кредиты будут расти уже с начала года.

Все эти факторы способствуют расцвету частного кредитования или так называемого кредита за час, и корыстным предпринимателям на руку такие изменения. Практически каждая остановка общественного транспорта увешана яркими объявлениями, предлагающими взять деньги за час без поручителей.

Корреспондент «Вечерней Москвы» вместе с юристом Глебом Кокиным решила выяснить, по каким схемам работают сомнительные кредитные организации.

КРЕДИТ ТЕЛЕВИЗОРАМИ

Звоним по первому же объявлению о займах, замеченному на остановке. После третьего гудка ответил бодрый мужской голос. Легенда следующая: я безработная москвичка, хочу получить 20 тысяч рублей на покупку телевизора. Вопросов у заимодавца ко мне почти не возникло, все, что нужно — паспорт. Встречу назначили через час у одного из крупных магазинов бытовой техники. Приличного вида южанин рассказал, что нужно делать дальше. «Идешь в магазин, выбираешь телевизор тысяч за 40 и оформляешь на него кредит вон у того парня. Схема прозрачная. Все честно», — объясняет молодой человек, указывая на консультанта, который уже стоит у дверей.

Продавец уже готов продать мне телевизор в кредит без всяких проверок платежеспособности! Схема мошенничества становится довольно понятной: мой кредитор в сговоре с продавцом техники. После этого по схеме я отдаю телевизор своему заимодавцу, а продавец остается в доле.

Взамен я действительно получу желаемые 20 тысяч рублей. Вот только после этого придется выплатить еще и кредит на круглую сумму в магазине техники. Перспектива не радует! Чтобы сбежать, тут же вспоминаю, что «забыла дома паспорт», и обещаю перезвонить.

— В краткосрочной перспективе все стороны получают выгоду от сделки, — говорит юрист Глеб Кокин. — Магазин продал дорогой товар (продавец консультант, полу чающий проценты с продаж, может участвовать в схеме), кредитор купил товар со скидкой в 30–50% и счастливо забыл про должника (риск невозврата долга лежит на магазине или банке), а должник получил необходимые ему деньги. Однако позже оказывается, что человек, оформивший кредит (а иногда и магазин), является проигравшей стороной: всю сумму первоначального кредита он должен вернуть магазину или банку, а эта сумма в полтора-два раза больше, чем он получил от кредитора наличными. Налицо сговор определенных лиц, но имело ли место преступление? По-видимому, в большинстве случаев нет: ведь состоялась обычная продажа товара в кредит, а затем товар был на кабальных условиях, но без принуждения обменен на наличные деньги.    

ГРАБИТЕЛЬСКИЕ ПРОЦЕНТЫ

Следующая компания, судя по информации на сайте, обладает свидетельством о регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций и, не пытаясь обмануть, сразу указывает сумму будущей выплаты. На звонок ответила девушка-оператор. Она уточнила мой возраст, гражданство, род деятельности.

Узнав, что я безработная, собеседница смутилась, но сказала, что это не помешает выдаче кредита. Для оформления нужен паспорт и еще один любой документ (подойдет даже студенческий билет). Приезжаю в офис организации, расположенный где-то на задворках района Печатники. Молодая девушка Анастасия, встречающая меня, предлагает обсудить детали. Говорю, что мне срочно нужны деньги на подарок мужу, а именно 20 тысяч рублей сроком на месяц.

Анастасия вежливо интересуется моей кредитной историей, местом жительства и возрастом. Все бы хорошо, но получить я могу не больше пяти тысяч рублей, поскольку к услугам организации обращаюсь впервые.

Деньги забрать могу сегодня же после подписания договора с ужасающей ставкой в виде двух процентов в день. То есть, получив 20 тысяч рублей, через месяц я буду должна уже 31 тысячу! Снова говорю, что забыла паспорт дома, и убегаю: муж переживет отсутствие подарка.

— Давать деньги легко и быстро для кредитора — большой риск (в отсутствие возможности серьезной проверки платежеспособности должника у кредитора возникает больше рисков невозврата долга), а за риск нужно платить либо огромными процентами, либо иными обременениями, например залогом квартиры или поручительством родственников, — комментирует юрист Глеб Кокин. — Именно поэтому любые схемы срочного кредитования обычно выгодны или очень выгодны кредиторам и чрезвычайно невыгодны заемщикам.

КВАРТИРА ПОД ЗАЛОГ

Звоню в компанию, где занимаются более крупными суммами. На этот раз я решила не мелочиться и попросила 500 тысяч рублей.

Представитель компании задает мне уже привычные вопросы о возрасте, прописке и зарплате. После чего сообщает, что при моем окладе (называю сумму в 30 тысяч рублей) получить кредит можно только под залог жилья. Недолго думая, выдумываю себе жилплощадь размером в 50 квадратных метров на окраине Москвы. Проведя предварительную оценку стоимости, сотрудник фирмы озвучил совершенно варварские цифры, занизив рыночную цену квартиры в два раза. Возможность потерять крышу над головой отрезвляет, но смогут ли здраво рассуждать люди, оказавшиеся в непростой ситуации?   

— Естественно, часть схем срочного кредитования сопряжена с мошенничеством, — говорит юрист Глеб Кокин. — Например, при выдаче кредита в залог формально отдается квартира (хотя заемщик продолжает спокойно в ней жить), при этом ее залоговая стоимость указывается намного ниже рыночной, поэтому даже при незначительном нарушении договора (например, просрочка выплаты части долга) кредитор может попытаться добиться получения всей квартиры в счет долга: известны случаи, когда люди просто лишались жилья.

ЭКСПЕРТ

Ольга Курехина, член общества защиты потребителей:

— Мошенничество можно распознать уже по тексту объявления. Если вы видите слово «заем», а не «кредит», то, вероятно, это компания-обманщик. Все дело в том, что в законодательстве РФ есть брешь, которая позволяет избежать таким образом, просто подменяя понятия, всех налогов, взимаемых с кредитных организаций. Первое, что вы можете сделать, — это проверить, состоит ли указанная организация в списке участников финансовых рынков на сайте Службы банка России (fcsm.ru) , и попросить предъявить лицензию.

Условная прелесть многих срочных кредитных схем в том, что все операции осуществляются между физическими лицами, формально не являющимися предпринимателями, поэтому заемщики в таких схемах защищены слабо. Поэтому если вы решились брать срочный кредит, то следует понять, с кем вы в итоге будете иметь дело, и внимательно ознакомиться с договором.

Ну а в кризисной ситуации не бойтесь сходить к адвокату: его не слишком дорогие услуги могут оказаться для вас более эффективными, чем бесплатные услуги полиции.