Как узнать свой кредитный рейтинг

31 января вступили в силу поправки в Федеральный закон «О кредитных историях», которые, во-первых, расширяют полномочия граждан в пользовании кредитной историей, во-вторых, делают обязательным предоставление кредитного рейтинга.

Получаем

Кредитные истории есть у всех, кто хоть раз ставил подпись в кредитном договоре или пользовался кредитной картой. Хранятся они в бюро кредитных историй.

Сегодня в России действуют 13 таких организаций, проверенных и занесенных в госреестр. Шесть из них в Москве. Однако, обратившись в первое наугад, можно промахнуться: в нем вашей истории не окажется.

Дабы не попасть пальцем в небо, нужно зайти на сайт госуслуг (gosuslugi.ru), где недавно появился специальный раздел. Кликаем «Налоги и финансы» — «Сведения о бюро кредитных историй» — «Получить услугу», и система отправляет запрос в Центробанк. Спустя несколько минут в личный кабинет приходит сообщение со списком бюро, в котором хранится история. Остается обратиться в одно из них либо по почте — нотариально заверенными заявлением или телеграммой, либо по электронной почте — заявлением, подписанным электронной подписью (еще одно нововведение), либо лично прийти к ним в офис. Третий вариант самый простой, если нужное вам бюро в Москве: все офисы находятся в пределах МКАД.

Изучаем

В офисе Объединенного кредитного бюро (ОКБ) я пробыл от силы 15 минут, заполнил два заявления. Через час на электронную почту пришла история.

На первой же странице крупно выбиты три восьмерки — 888 — мой кредитный рейтинг, довольно высокий. Максимальный — 1300. В теории чем выше этот балл, тем выше вероятность получить кредит на более выгодных условиях.

А далее на 25 листах — все то, о чем люди стараются лишний раз не говорить вслух: платежи по кредитам за 10 лет, своевременные и не очень. Каких-то я уже и не помню, но бюро не забывает, а значит, если мне вздумается оформить кредит, банк тоже узнает это.

Открытием стало, что каждый платеж по кредитной карте, пусть даже незначительный, также навсегда вносится в кредитную историю. Самая, пожалуй, интересная страница истории — список организаций, интересовавшихся моей кредитной историей. За 10 лет — семь банков, с тремя из которых дел не имел.

И тут появились вопросы.

Что это за «левые» банки? Неужели моя кредитная история доступна им в любой момент? И только ли банкам или, скажем (не приведи бог!), моему начальнику? Моей девушке, в конце концов… Исполняющий обязанности гендиректора ОКБ Николай Мясников, которому я позвонил, успокоил: — Работодатель, юрлицо или даже физлицо могут запросить вашу кредитную историю. Но только получит он ее лишь с вашего согласия, оформленного документально, по нотариальной доверенности, — объяснил Мясников. — В бюро кредитных историй стекаются сведения из банков, с которыми они сотрудничают. ОКБ, например, обладает историями заемщиков 99 процентов российских банков. Но не всех.

Неизвестные банки в моей истории объясняются просто. Когда оформляешь кредит прямо в магазине (есть грешок, каюсь, бензопила была нужна), оттуда запрос отправляют в несколько разных банков, и вы тем самым даете этим банкам право изучить кредитную историю.

Получается, обратись я в другое бюро, где имеются сведения о моих кредитных похождениях, результат мог бы быть другим. Значит, и рейтинг выглядел бы иначе. Тогда какой вообще смысл запрашивать свой рейтинг, если разные бюро покажут разное значение? — Как правило, высокий кредитный рейтинг — весомый аргумент для банка, — объяснил Мясников. — Но если даже кредитная история нулевая и информации о вас нет ни в одном бюро, банк может проверить, к примеру, ваши неоплаченные штрафы ГИБДД, долги по ЖКХ и, если информация его не устроит, откажет.

Так что хорошая кредитная история и высокий рейтинг — не гарант того, что вы получите кредит. Это не скрывают и банки.

— Разумеется, банк может дополнительно учитывать рейтинги, присвоенные кредитным бюро, но далеко не всегда это является решающим аргументом, — рассказали «Вечерке» в пресс-службе Сбербанка.

По словам Мясникова, нынешняя система кредитных рейтингов «еще сыровата».

— Вероятно, сейчас в России выстраивается некая система, по которой кредитные рейтинги разных бюро будут унифицированы, приведены к общему знаменателю. Сейчас у каждого бюро отдельная информация, своя аналитика, источники, — рассудил Мясников.

Перспективы

Сложно ответить на вопрос: «Введение кредитного рейтинга — это хорошо или плохо?» Тому, кто приноровился жить в кредит, безусловно, хорошо: с каждым успешным платежом его кредитный рейтинг растет, давая шанс взять следующий кредит на более выгодных условиях.

А таких, живущих в кредит, у нас полстраны: по данным ВЦИОМа, порядка 57 россиян имеют непогашенные кредиты. В 2018 году, если верить Центробанку, долг россиян по кредитам составил 14,9 триллиона руб лей — антирекорд с 2013 года. И эта тенденция показывает, что закредитованность населения будет только расти. Но параллельно росту закредитованности растет и количество отказов банков россиянам с плохой кредитной историей (с 12 до 16,6 процента за прошлый год). То есть общая сумма кредитов, взятых россиянами, будет расти, но только за счет благонадежной части населения. Тех, чья история чистая и у кого кредитный рейтинг высокий. А прочим доступ к большим кредитам будет закрыт — подпорченный рейтинг не позволит оформить. Нет больше доверия.

В Сбербанке «Вечерке» шепнули, что уже весной 2019 года кредитный рейтинг будет отражаться в их мобильном приложении. Вероятно, так же поступят другие банки, дабы отсечь неблагонадежных плательщиков еще до стадии подачи документов.

Система кредитных рейтингов в России запущена. С этим придется считаться и быть с кредитными операциями более осмотрительным. Испортить рейтинг — дело пары просроченных платежей по кредиту. Повысить — задача на годы.