Установить долговой потолок: как теперь будут работать микрофинансовые организации в России

Взять 10 тысяч, а отдать 20 — и ни рублем больше. С такой формулой скоро начнут работать микрофинансовые организации в России. Госдума приняла закон, который обрезает «дорогие» займы под корень: полная стоимость кредита теперь не превысит 100 процентов годовых. И это лишь одна из нескольких жестких мер, призванных вытащить людей из долговой спирали. Подробее — в материале «Вечерней Москвы».

Нововведение бьет по схемам, которые годами приносили микрофинансовым организациям (МФО) сверхприбыли за счет самых уязвимых заемщиков. Сегодня около 70 процентов дорогих микрозаймов переоформляются в новые договоры, и в половине случаев сумма долга при этом растет. Человек пытается закрыть одну дыру — и проваливается в другую, еще глубже. Новый же закон стремится разорвать эту цепочку.

Как пояснили в Департаменте небанковского кредитования Центробанка России, запрет на займы дороже 100 процентов годовых призван остановить бесконечное накопление долгов.

Кроме того, снижен и предельный размер переплаты — со 130 до 100 процентов суммы займа. Если раньше, взяв 10 тысяч рублей, заемщик мог угодить в кабалу на 23 тысячи, то теперь потолок — 20 тысяч вместе со всеми процентами, комиссиями и штрафами.

Еще одна важная норма — «период охлаждения». Между погашением одного дорогого займа и получением следующего должно пройти не менее трех дней. Это время предусмотрено для потенциального клиента, чтобы остыть, оценить риски и не наступать на те же грабли.

При этом рынок не зажимают в тиски — ему дают и новые возможности. МФО теперь смогут выдавать POS-займы: целевые кредиты прямо у кассы магазина или при оформлении покупки на маркетплейсе. Деньги уйдут сразу продавцу, а не на карту покупателю. По задумке авторов инициативы, это должно сделать подобные займы прозрачнее, а выбор граждан — шире.

Впрочем, эксперты напоминают, сами по себе законы не работают без контроля. Сенатор и арбитражный управляющий Минюста Ольга Епифанова еще на стадии обсуждения документа обращала внимание, что МФО нередко играют по правилам, но против смысла. Под видом рефинансирования людям навязывали новые займы, закольцовывая долги. Принятый закон в Совете Федерации назвали шагом к наведению порядка и закрытием лазеек для недобросовестных игроков.

Магистр экономических наук и финансовый аналитик Марина Анастасиади в своих оценках предельно откровенна. По ее мнению, ограничения — вынужденная, но правильная мера.

— Уровень финансовой культуры у нас по-прежнему низкий, — констатирует эксперт. — Люди просто не понимают, с какой скоростью капают проценты. Им кажется: «Возьму немного, завтра отдам — и все дела». Они искренне в это верят.

Для большинства, поясняет аналитик, микрозаймы оборачиваются долговой кабалой. И чем позже приходит осознание, тем глубже оказывается яма.

При этом Анастасиади признает: у медали есть и обратная сторона.

Например, есть предприниматели с испорченной кредитной историей, которым срочно нужна сумма под оборот, а банки отвечают отказом. Или люди, оказавшиеся в чужом городе без денег, — таким не нужен кредит на год, им достаточно дотянуть до зарплаты.

— Таким людям микрозаймы давали возможность быстро решить проблему, — поясняет аналитик. — Да, дорого. Но легально, быстро и без вопросов. Теперь этот канал для них сужается.

Исполнительный директор отдела поддержки малого и среднего бизнеса крупного отечественного банка Назар Фадил, в свою очередь, видит в новом законе как сильные стороны, так и скрытые риски. Саму идею замедления долговой спирали и снижения долговой нагрузки на население эксперт называет безусловно правильной. Однако цена этой меры, по его мнению, может оказаться выше, чем ожидают регуляторы.

— Мы хотим как лучше. Но давайте честно: любой потолок ставок и ужесточение правил автоматически означают ужесточение скоринга (оценка кредитной истории человека. — «ВМ»), — рассуждает Фадил. — МФО — не благотворительность. Если им запрещают брать проценты, которые компенсируют риски невозврата, они просто перестанут выдавать кредиты самым рискованным клиентам.

Кто попадает в эту категорию? Люди с нестабильным доходом, пенсионеры, работающие неофициально, те, у кого испорчена кредитная история. Именно они — основные клиенты микрофинансовых организаций.

— Для них МФО часто были единственным легальным окном, — поясняет банкир. — Банки сказали «нет», знакомые не дали, в ломбард нести нечего. А микрозайм — вот он, сумма спустя десять минут уже на карте. Да, под бешеный процент. Но выбор у человека был: либо брать, либо нет. Теперь выбора не будет.

Фадил подчеркивает: проблема не в том, что людям перестанут давать в долг. Проблема в том, что нужда в деньгах никуда не исчезнет.

— Спрос остается. А рынок легальных предложений сжимается, — констатирует эксперт. — И тогда человек идет туда, где спрашивают паспорт и не задают лишних вопросов. К дяде Ване. На сайты, которые завтра заблокируют, а сегодня деньги уже ушли.

Риск ухода клиентов в серую и черную зоны, по мнению Фадила, — главный побочный эффект нового закона.

— Мы боремся с высокими ставками, а получим рост криминального кредитования, — предупреждает эксперт. — У дяди Вани нет Центробанка над головой. Там проценты — какие скажет. И методы взыскания — какие придумает.

Что делать? Фадил настаивает: закон не может работать в одиночку. Он должен идти в связке с другими мерами.

— Первое и самое важное — это надзор. Скорость блокировки нелегальных кредиторов должна измеряться часами, а не неделями, — перечисляет банкир. — Второе — альтернативы. Если мы перекрываем канал, надо предложить что-то другое. Кредитные каникулы, соцпрограммы, реальное упрощение банкротства. Чтобы у человека был не только выбор между микрозаймом и гаражом, но и третий, цивилизованный путь. По словам эксперта, российский рынок МФО прошел большой путь от «бери сегодня — плати когда сможешь» к цивилизованному регулированию. Но перегибать палку опасно.

— Хороший закон — как хирург: отсекает больное, не задевая живое, — резюмирует Фадил. — Здесь главное — не отхватить лишнего. А то вылечим ставки, потеряем пациентов.

КСТАТИ

В 2025 году средний чек потребительского займа в России вырос на 48 процентов, до 21 тысячи рублей, что стало возможным благодаря увеличению сроков кредитования. При этом 60 процентов граждан брали деньги для покупок на маркетплейсах.