Плановый подход: как правильно выбрать банк

Собственно, «спутником» может быть не обязательно банк — имеющуюся на руках сумму вполне могут увеличить и другие финансовые инструменты, вроде игры на бирже или приобретения акций. Однако в подавляющем большинстве случаев мы доверяем свои деньги все-таки банку. Чтобы понять, какой из них вам подходит больше всего, стоит сначала понять, чего вы от него ждете в первую очередь — надежности, доступности, доходности или качества обслуживания. Или, может, какой-то специфической услуги вроде получения социальных выплат или пенсии на карточку? Ведь ее оказывают далеко не все подобные учреждения, а лишь банки, у которых заключен договор с Пенсионным фондом.

Следуя логике

Для начала устраиваем смотр потенциальных «спутников жизни» — сравниваем предложения от разных банков, не сильно доверяя рекламе или интуиции, а опираясь исключительно на математику и железную логику. Следует тщательно оценить стоимость разных услуг, потенциальную прибыль от вложения, качество обслуживания, почитать отзывы в интернете тоже будет не лишним. Хотя стоит учесть, что для того, чтобы выразить искреннюю благодарность своему банку, в сеть клиенты выходят довольно редко.

Найдя самые выгодные для вашей ситуации условия, не забудьте проверить у своего будущего финансового партнера лицензию Банка России (особенно если название банка вам ни о чем не говорит). И хотя Банк России уже несколько лет последовательно очищает это поле от недобросовестных участников, конфузы с «левыми» банками нет-нет да случаются.

Не последнюю роль во взаимной любви играет и транспортная (а во многих случаях и шаговая) доступность финансового учреждения. В единственный офис на противоположном конце города не очень-то и наездишься, поэтому внимательно изучаем на сайте банка расположение банкоматов и отделений — близко ли они от дома или работы (ведь нам важно проводить операции без комиссии), как обстоят у банка дела с онлайн-сервисами, насколько они удобны, можно ли оплатить с их помощью услуги, которые нужны постоянно.

Не лишним будет позвонить на горячую линию банка с каким-нибудь вопросом и проверить, как долго приходится слушать «музыку ожидания» и насколько исчерпывающе вам ответили на него. А посещение отделения поможет понять, как там относятся к клиентам («для конспирации» можно, например, попробовать оплатить какую-нибудь квитанцию или расспросить менеджера об услуге).

Проценты лояльности

Как проверить надежность банка? Для начала стоит хотя бы посмотреть, входит ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Впрочем, бывает и так, что он туда входит, а вот принимать новые вклады ему запрещено.

Чтобы проверить, как обстоят дела в реальности, посетите сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ): проверьте по адресу www.asv.org.ru, есть ли приглянувшийся вам банк в соответствующем списке. Ведь в случае внезапного форс-мажора, из-за которого банку придется прекратить деятельность, было бы неплохо вернуть свое. Правда, максимум, на что можно рассчитывать — это 1 миллион 400 тысяч рублей, такова, по закону, верхняя граница суммы страхового возмещения.

Если на банковском вкладе лежали более серьезные деньги, остальное, увы, сгорит. В последнем случае разумнее разбить сумму на части, разбросав их по разным банкам.

Особенно тщательно стоит подойти к выбору финансового учреждения, если вы открываете не обычный денежный вклад, а обезличенный металлический счет или счет на предъявителя, ведь их не страхует АСВ.

Не подлежат страхованию и счета нотариусов и адвокатов, которые те заводят для профессиональной деятельности. Исключение составляют разве что ИП и малый бизнес, которые могут рассчитывать на возмещение в виде все тех же 1 миллиона 400 тысяч рублей.

Не помешает изучить и финансовое состояние выбранного банка. Соответствующую отчетность публикует на своем сайте Банк России.

Можно в конце концов почитать, что об этом думают эксперты рейтинговых агентств (например, АКРА или «Эксперта РА») и в экономических СМИ вроде «Коммерсанта», «Ведомостей» или ресурса «Банки.ру». И лучше изучить мнения разных экспертов.

К слову, не стоит с разбега записывать в аутсайдеры банк, о котором кто-то гдето сказал что-то не очень хорошее. Надо понимать, надежен ли источник информации и подтверждают ли его слова другие эксперты. И помнить, что воспринять сказанное можно по-разному. Например, информация о санации банка (процедура финансового оздоровления для предотвращения банкротства) будет неприятной для владельцев и менеджеров финучреждения, а вот клиенты, наоборот, должны расценить ее как приятную новость. Ведь это значит, что ваши деньги никуда не делись и банк продолжит выполнять все условия и обязательства по вкладам. Просто нерадивым владельцам нашли замену, и эта замена (как правило, либо более крупный коммерческий банк, либо сам ЦБ РФ) начнет исправлять ошибки.

На какие показатели стоит обратить внимание? Активы банка. Чем их больше, тем лучше, при этом они должны либо расти, либо хотя бы оставаться в стабильном состоянии. Речь о деньгах, драгметаллах, счетах, имуществе, ценных бумагах, куда банк вложил свои средства, а также деньги кредиторов и вкладчиков.

Норматив достаточности капитала (Н1.0). Этот показатель (он должен быть не меньше 8%) сообщает, сможет ли банк в случае чего покрыть финансовые потери собственными средствами.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) не должен опускаться меньше показателя в 15%. Он показывает, какова вероятность, что банк исполнит обязательства перед клиентом в течение одного операционного дня. Например, сможет ли закрыть за это время вклад до востребования и выдать все причитающиеся деньги или обнулить по вашей просьбе счет на карте с выдачей всей суммы на руки.

Норматив текущей ликвидности (Н3). Минимальный уровень этого показателя — 50%. Чем-то напоминает предыдущий, но только охватывает период не в один день, а в целый месяц.

Если выяснится, что банк постоянно нарушает эти «нормы финансового ГТО», скорее всего, у него есть определенные проблемы, и потенциальный клиент должен насторожиться.

И особенно стоит это сделать, если при довольно скромных показателях банк вовсю рекламирует свои услуги, направо и налево предлагая всем открывать вклады на очень привлекательных условиях.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов г. Москвы:

— При выборе банка рекомендую руководствоваться поговоркой, согласно которой не следует «хранить все яйца в одной корзине». Если вы обладаете некоей суммой, которую хотите разместить в депозит либо приобрести на нее ценные бумаги, можете сделать выбор нескольких (двух) кредитных институтов. Это позволит вам, говоря языком аналитиков, диверсифицировать риски. Основной выбор, которым следует руководствоваться как при выборе банка, так и инструмента вложения, — это надежность и сохранность. Не гонитесь за высокой доходностью любой ценой. Помните: агрессивная реклама и обещания высокого процентного дохода (выше среднего на рынке) могут быть признаками финансовой пирамиды либо свидетельствовать о наличии у банка проблем с ликвидностью.

Ильшат Янгиров, первый заместитель начальника Главного управления Банка России по ЦФО:

— Некоторые думают, что, если банк обанкротится, им крупно повезет — некому будет возвращать взятые кредиты. Это заблуждение. Отзыв лицензии у банка не означает, что кредит можно не платить. Заемщик обязан исполнять своевременно и в полном объеме обязательства перед кредитной организацией в соответствии с условиями ранее заключенного договора. Однако следует учитывать, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита. Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте кредитной организации. После того как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности могут поменяться снова.

Конкурсный управляющий может сам заняться истребованием платежей по кредитам, направив новые реквизиты заемщикам, или передать это право другому кредитору. В таком случае заемщик должен будет возвращать долг новому кредитору. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».

Если у заемщика есть вклад в банке с отозванной лицензией, то по закону сумма страховой выплаты уменьшается на сумму долга банку. Так, у клиента есть вклад 350 тысяч рублей (с учетом начисленных процентов на дату отзыва лицензии) и кредит, остаток задолженности по которому 50 тысяч рублей. В этом случае вкладчику выплатят 300 тысяч рублей страхового возмещения. При этом он должен продолжить погашение кредита (по графику или досрочно) и сможет получить остаток по вкладу, когда выплатит кредит, или если банк передаст право требований по этому кредиту, например другому банку.

Если размер долга банку больше размера вклада (кредит — 1 миллион рублей, а вклад — 400 тысяч рублей), то страховое возмещение можно будет получить только после полного погашения кредита или переуступки прав по долгу. При этом погасить часть кредита в банке с отозванной лицензией за счет вклада в этом же банке законодательство не разрешает: «Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается» (п. 31 ст. 189.96 Закона «О несостоятельности (банкротстве)».