Москва стала лидером по спросу на кредитные карты

Прирост по всей России, если сравнивать с январем прошлогодним, серьезный — плюс 68 процентов! Причем москвичи и тут оказались в лидерах: нам оформили больше всего кредиток — 35,6 тысячи штук при 587 800 оформленных карт по стране в целом. На втором месте — Подмосковье (27,1 тысячи). «Урожайным» оказался и весь прошедший год в целом: более 6 миллионов выданных кредитных карт (на 52 процента больше, чем в 2016-м). При этом наибольшим спросом у россиян стал пользоваться «пластик» с высоким денежным лимитом — от 100 тысяч рублей и выше.

Некоторые эксперты уже успели связать всю эту статистику со стабилизацией экономики. Мол, жить стало лучше, веселее и устойчивее настолько, что люди, уверенные в завтрашнем дне, начали позволять себе лишние траты. Пусть даже и в кредит.

— Я бы не стал это связывать со стабилизацией экономики, — не согласился с коллегами Игорь Лисянский, директор по продуктам и маркетингу одного из столичных бюро кредитных историй. — Потому что это прямое следствие более тщательной работы банков с клиентами, что мы, например, прекрасно видим по типам тех карт, которые выдаются сейчас на руки. Если раньше банки делали практически веерную рассылку пластика (буквально бросали в почтовые ящики, надеясь, что кто-нибудь да воспользуется), то теперь они приходят к клиенту с полным пониманием того, какая именно карта ему нужна и нужна ли вообще.

То есть налицо более таргетированный подход к вопросу. В том, что такой подход «сыграл» именно в прошлом году, по мнению эксперта, тоже нет ничего странного:

— Не стоит думать, что банки как-то резко поумнели именно в 2017-м. Просто постепенно, анализируя свои доходы и расходы, они поняли, что развивать дальше карточный бизнес с помощью массовой рассылки или раздачи пластика у метро не только бесполезно, но и невыгодно (каждая карта стоит 3 доллара, а это довольно большие расходы при массовом производстве). В общем, это была долгая и кропотливая работа, итог которой — так уж вышло — пришелся именно на прошлый год. Москва в лидерах оказалась тоже не случайно. С одной стороны, тут традиционно и доходы населения выше, и банковская сфера развита сильнее, а с другой — у карт появилось много дополнительных «плюшек» (можно, например, копить мили авиационных и железнодорожных перевозчиков, собирать бонусы по другим программам и так далее), и в Москве просто больше возможностей использовать эти «плюшки» по назначению.

Номер телефона банка указан на обороте карты, на официальном сайте банка и в договоре о выпуске и обслуживании карты / Фото: Александр Кожохин, «Вечерняя Москва»

Пристрастие россиян к 100-тысячным лимитам эксперты объясняют по-разному. Одни считают, что мы устали экономить на дорогих покупках и оформляем карты, чтобы не ждать, когда накопится нужная сумма. Другие объясняют это тем, что новый кредит берется для погашения старого. Третьи видят в нашей жажде пластика желание иметь хотя бы какое-то подобие запаса на черный день. Четвертые думают, что это один из способов, которым банки стараются привязать к себе наиболее лояльных и перспективных клиентов.

Понятно, что рабочими являются все эти гипотезы, но в большинстве случаев имеет место все-таки потребительский фактор.

— Владельцами столь крупных лимитов являются, конечно же, «белые воротнички», — объясняет Игорь Лисянский. — Как правило, это люди от 27 до 45–50 лет с высшим образованием и среднемесячным доходом от 70 тысяч рублей и выше. В отличие от «синих воротничков», которым открывают гораздо более скромные лимиты, эти люди пользуются кредитками не для снятия налички в банкоматах, а для оплаты товаров и услуг.

По мнению Михаил Доронкина, эксперта группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), всем этим людям не занимать оптимизма:

— Вся эта статистика говорит об одном: население демонстрирует потребность в дополнительных тратах, довольно оптимистично воспринимая экономическую ситуацию в стране. Безусловно, тут играет роль и упорное снижение ключевой ставки, и стабильность валютного рынка, и оправдание инфляционных ожиданий. Но все это происходит на фоне не самой лучшей ситуации с реальными доходами населения. Они как минимум не растут, а по факту, если смотреть правильную статистику, падают. Так что для многих граждан, думаю, существует риск переоценки своих финансовых возможностей. Нужно смотреть, как ситуация будет развиваться дальше. Если январский всплеск с выдачей карт окажется разовым, это одно. Но если он продолжится такими же темпами и дальше, Центробанку придется реагировать.

Центробанк, к слову, уже среагировал. Правда, пока словесно — выразил озабоченность слишком быстрыми темпами роста потребительского кредитования, которые могут опередить рост доходов населения. И пообещал, если что, принять меры: стимулировать выдачу кредитов реальному сектору, а сектор частный, наоборот, придержать.

Понятно, что авансовый «пластик» — это не ипотека, им кредитный пузырь в экономике особо не раздуешь, и тем не менее любителям жить в долг стоит лишний раз задуматься, а хватит ли у них силенок покрыть доходами расходы.

— Многие заемщики, к сожалению, не могут спрогнозировать движение своих денежных потоков, — объясняет Михаил Доронкин. — А ведь порой достаточно просто сесть и прикинуть на бумаге, какие покупки вы совершили, какие траты предстоят, какие суммы и когда к вам поступят и т.д. Ничего сложного в этом нет, но отсутствие финансовой грамотности (да просто элементарная невнимательность) часто приводят людей к персональному, так сказать, дефициту ликвидности. А допускать этого не стоит.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Андрей Паранич, заместитель директора саморегулируемой организации союз микрофинансовых организаций "Микрофинансирование и развитие":

— Экономика не представляет собой линейный процесс «действие — результат». Поэтому сказать однозначно, к чему приведет выросшая страсть к кредитам, нельзя. Возможно, это аукнется кризисом неплатежей, а возможно, наоборот, станет толчком к раскрутке позитивной спирали с ростом производства, занятости и зарплат. Не думаю, что большинство кидается в кредиты, очертя голову, — предыдущие кризисы сделали нас осторожными, и если люди стали брать кредиты чаще, это говорит о том, что они стали оценивать финансовую ситуацию оптимистичнее, чем раньше.

КСТАТИ

Банк России планирует ограничить размер и ставку микрозаймов. Предлагается сначала установить ограничение ежедневной процентной ставки на уровне 1,5 процента в день, а с 1 июля 2019 года снизить его до 1 процента. Сейчас микрофинансовые организации дают взаймы до 45 тысяч рублей на два месяца под 2 процента в день. ЦБ хочет снизить и сумму, и срок — максимум 10 тысяч на 15 дней с запретом на пролонгацию и увеличение суммы. При этом максимальная сумма в виде штрафов и пеней, которую МФО сможет потребовать по такому займу, не превысит 3000 рублей.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Авиабилеты становятся доступнее

ЕСТЬ МНЕНИЯ

Борьба единым фронтом

Колонка директора НП "Мониторинговый центр по выявлению опасного и запрещенного законодательством контента" Анны Левченко

Киберполиция, которую я предложила создать, нужна не только для борьбы с преступлениями против детей. Дело в том, что существующая система борьбы с киберпреступлениями устарела (далее...).

Нужен системный подход

Колонка депутата Госдумы Виталия Милонова

К сожалению, для решения проблемы с сетевыми злоумышленниками недостаточно просто создать очередной новый отдел при полиции. Полицейские иногда не могут справиться даже с незаконной торговлей помидорами, не то что с такого рода преступлениями, которые совершаются часто с использованием новейших технологий (далее...).